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方舟：數字經濟創新史

為了解決apple網上付款方式的問題，作者趙小兵 這樣論述：

移動互聯網是如何興起的，是誰開啟了這一切？ 為何諾基亞、摩托羅拉等通信巨頭轟然倒下？ 百年老店柯達怎麼也驟然消失在人們的視野中？ 在中國，為什麼*和騰訊脫穎而出，變得如此強大？ 為什麼今日頭條、美團、滴滴在一夜之間拔地而起，成為巨頭？ 5G已來，諸多行業巨變的臨界點事件正在聚集，新的創新在醞釀之中。這一次，時代創新的天平是否會偏向東方，偏向中國？ 這本書從投資的視角切入，追溯了全球數字經濟創新的源頭，分析了其中的重大創新成果。作者從自己十餘年的投資經驗入手，總結出一套數字經濟創新的規律和方法論，包括2個創新模型（風口創新模型、萬物創新模型）和7個創新定律（臨界點、十倍創新等），指導

當下投資人和創業者的創新方向。 這本書把承載創新的平臺比喻成方舟，作者認為，創新的方舟必須疊加在積聚百年的創新風口上，才能改變世界，帶來財富的指數級增長。上一代方舟是蘋果和穀歌聯手打造的“蘋安方舟”，我們都見證了它在移動互聯網的風口上乘風破浪，那麼，下一代方舟又在哪裡呢？   趙小兵 畢業于中國社會科學院研究生院，獲法學碩士學位。 先後擔任漢能投資集團董事總經理、達晨財智董事高級副總裁、高瓴資本集團董事總經理，在投資領域擁有十餘年的工作經驗。 作為中國早期的數字經濟研究者之一，他在1998年就撰寫了《中國電信Internet市場白皮書》，在2001年撰寫了《中國媒體

投資報告》，2004年出版專著《中國媒體投資：理論與案例》。 先後為美國微軟公司、美國道鐘斯集團、美國新聞集團、中國聯通公司等提供過諮詢服務。還曾在北京大學、清華大學、中國人民大學和上海交通大學等高校授課。目前擔任中國社會科學院研究生院兼職研究生導師。 自序  創新即財富 前言  百年風口——商業史上罕見的指數增長時代 第一章 創新工具箱 01 風口創新模型 風口創新是一個基礎設施級別的創新 風口創新會出現從0%到100%的大遷徙 風口創新會突然引爆一個指數級別的新增市場 風口創新有一個稍縱即逝的跟隨者效應 風口創新可能會導致上一代市場領先企業迅速崩潰 02 萬物創新模

型 橫空出世（“道生一”）：誕生 群雄逐鹿（“一生二”）：競爭 問鼎中原(“二生三”)：壟斷 生態搭建（“三生萬物”）：繁衍 03 創新定律類工具 互聯網 數位化率 臨界點 創新分級 摩爾定律魔咒 1-99法則 約伯斯產品創新法則 第二章 方舟前傳：個人電腦革命 04 計算行業的締造者：IBM 馬車製造商的預言 小沃森小試牛刀：踏入電子時代 小沃森的十倍創新：360系統 05  行業巨變的臨界點 半導體行業的技術突破：電晶體和積體電路的發明 摩爾定律：罕見的創新時鐘 微處理器的問世 個人電腦的最後一個重要發明：作業系統 牛郎星：世界上第一台個人電腦終於問世   06 微軟：史上第一個標準的售

賣者 蝸居池塘的鯊魚 生死選擇題 07 微軟的十倍創新：大殺器Windows 來自約伯斯的電話：第二次天降餡餅 魚肉和熊掌兼得的協議 蓋茨的十年賭注：終結所有競爭的研發 08 蘋果公司：個人電腦的開山者 謎團之一：為何看上去最不靠譜的蘋果成為個人電腦的締造者？ 謎團之二：蘋果為何陷入第二款產品魔咒？ 09 個人電腦的麥加 深藏閨中的璞玉：奧托 偉大創新之源：圖形化使用者介面 10 麥金塔 巔峰 穀底 火種 11 從摩爾定律魔咒看電腦行業的“瑜亮之爭” 創新大師無法解釋之惑 為何個人電腦硬體無贏家？ 天下唯一領悟摩爾定律魔咒之人：蓋茨 12 NeXT：約伯斯的管理課 “魚符”NeXT 約伯斯手中

的“魚符” 蘋果手中的“魚符” 13 皮克斯：約伯斯的內容課 一個衝動的交易 店大欺客 客大欺店 反客為主 第三章 方舟鑄成 14 拯救沉船 阿拉伯人和駱駝 學院派止損 約伯斯極端救援 15 追溯方舟影像 突破邊界 數位化率槍口下的音樂產業 立體入侵 16 3G港灣 百年電信業的破局者 電信業突發兩個行業巨變 全球重倉3G 17 “蘋安”方舟 觸屏交互：未來影像定格 iPhone:商業史上最強的十倍創新 安卓：商業史上最強的複製創新 蘋果和安卓合併成舟 第四章 被拋下方舟的巨頭 18 方舟主戰場的生死之戰 以卵擊石的開局 棄暗投明的中場 丟盔卸甲的終局 19 數位化率：摧毀了整個膠片行業

高山仰止的巔峰 生死臨界點 終局：百年老店驟死 第五章 船票爭奪戰 20 駛入中國的“蘋安”方舟 3G牌照：中國船票開售 風口創新模型和移動互聯網 得船票者得天下 21 頭等艙船票 千億美元之移動社交船票 千億美元之移動電商和移動支付船票 22 公務艙船票 數百億美元之移動資訊資訊船票 數百億美元之移動生活服務船票 數百億美元之本地出行船票 數百億美元之社交電商船票 超百億美元之移動娛樂船票 數百億美元之安卓手機船票 寫在最後的話：未來方舟影像 後記  搭建一套中國人的創新分析模型   百年風口——商業史上罕見的指數增長時代 一直以來，我都有一些疑惑：移動互聯網是如何

興起的？其源頭究竟在哪裡？是誰發動了這一切？為何諾基亞、摩托羅拉這些通信巨頭會突然倒下？如果說，諾基亞的倒下是因為智慧手機 iPhone的崛起，那麼，柯達和西爾斯這些和網路風馬牛不相及的百年老店，怎麼也驟然消失在我們的視野當中？用克裡斯坦森的顛覆性創新理論似乎也無法解釋清楚。為何阿裡巴巴和騰訊突然脫穎而出，變得如此強大和具有影響力？為何那些曾經的互聯網的象徵 — 門戶網站，突然變成了小公司，從美國的雅虎，到中國的新浪和搜狐，莫不如是？為何出現了今日頭條、美團和滴滴這樣的公司，它們仿佛在一夜之間拔地而起，成為巨人？還有更離譜的是，拼多多，這個成立僅僅幾年的公司竟可以在納斯達克上市，並獲得投資者的

熱烈追捧。公司市值從零到數百億美元，拼多多也許創造了一項財富增值的世界紀錄！ 為何這一切的奇跡發生在現在，就在我們的眼前？為何以往處於創新中心的電信運營商似乎走下神壇，失去了魅力？我們的生活方式也出現了巨變，以前聞所未聞的產品佔據了年輕人的生活：快手和抖音。從拉薩到上海灘，每天上億名年輕人沉迷在這些無窮無盡的短視頻裡，樂不可支、欲罷不能，這是為什麼？“雙十一”，這個被阿裡巴巴人為製造的節日，突然變成有史以來全球最大的萬眾購物狂歡，交易額屢創新高。在 2019 年的“雙十一”，阿裡雲支援的訂單創建峰值達 54.4 萬筆 / 秒。阿裡巴巴的 CEO張勇評論說：“這相當於消費者坐滿了 6 個鳥巢體

育場，在同一秒在網上下單。錢不能算錯，庫存不能算錯，這是‘雙十一’從 11 年前的一個網站活動到消費者節日的基礎，它甚至變成了全球商業的奧林匹克，變成社會現象，這背後是創新的力量。”在胡潤的財富排行榜上，一夜暴富的名單迅速變長，財富積累之多之快，上榜的創業者之年輕，如同變戲法一樣。此外，現金幾乎消失了，我們出門的時候，用微信和支付寶一掃，即可完成付款。 企業的崛起和衰落甚至消失，突然變得如此快速和不可思議。基業長青，百年老店，這些企業家以往篤信的理念，似乎在現實面前不堪一擊。難道，在商業層面，我們猝不及防地突然闖進了原子時代？在今天，一位“90 後”創辦的企業可能被寄予厚望，一下子就拿到數億

美元。同時，一些綿延百年的行業卻突然整體陷入困境，這些式微的行業無論聚集了多少教授、學者和獲獎者，往日獲得過多少榮光，都宛若沉船，被資本市場棄若敝屣。 這個時候，我就想起奧地利詩人里爾克所寫的《預感》一詩：“我認出風暴而激動如大海。我舒展開來又蜷縮回去，我掙脫自身，獨自置身於偉大的風暴中！”這就是對我們這個偉大時代入木三分的刻畫，無論人們是選擇迎接，還是躲避，創新風暴都在那裡。 那麼，這些創新風暴都已經過去了嗎，抑或會沉寂片刻，再度捲土重來？ 令人瞠目結舌的消費場景和生活方式就像空氣一樣籠罩著我們，我們似乎麻木地接受了這一切，所有種種不可思議的奇跡，又仿佛都是理所應當的一樣。關鍵是，我們

似乎已經飛快地熟悉和適應了這一切突變，就好像我們一開始就生活在這個不可思議的數字時代一樣。在我教會 80 多歲的老父親使用微信後，他就時常顫顫巍巍地在微信群裡分享他的見聞，甚至冷不丁地給我撥個微信電話。我常常捫心自問，我們還能離開這樣的生活嗎？ 在京城迷人秋日的一個早晨，我坐在書桌前，聆聽著鋼琴曲，品一口茶，開始重溫這一切疑惑，並試圖找到更好的答案。 有一陣子，我彷徨於浩如煙海的史料之中無法自拔，直到我重新回到原點，構建了一些創新工具。借用這些工具，這段人類最偉大的創新史的脈絡才逐漸清晰起來，各自都找到了答案。 當我們問，這次創新潮為何引發了商業史上罕見的指數級增長時，本書的“風口創新模

型”就可以做出解釋。“風口”一詞源自雷軍，但是我已經將其完善為一個創新理論模型（詳見本書第一章）。當我們問，我們為何如此快速地進入了數字時代時，本書的“萬物創新模型”也可以給出答案。這個模型來自老子的《道德經》，所謂的“三生萬物”，就是指搭建在數字方舟之上的開放生態。憑藉全球的數位軟體工匠，開放生態已繁衍出一個絢麗多彩的數字世界。 好了，我們這就揭開移動互聯網的謎底。 通信技術、計算技術和網路技術相互作用、蓄勢百年，終於形成一股創新颶風，席捲全球，在摧毀了諸多綿延百年的行業巨頭，攻破諸多堅不可摧的商業城池的同時，這股創新颶風快速催生了一個巨大無比的嶄新行業：移動互聯網！ 這個百年創新風口

已至，它是人類歷史上最宏大、最快速的一次創新盛宴，它將突破人類過往的哲學、數學、物理學乃至所有商業理論層面的眾多原則。比如，之前人們說羅馬不是一天建成的，但現在就有人在“一日”內建成了“羅馬”：成立不到 7 年的今日頭條母公司位元組跳動，上一輪融資的估值是 750 億美元！如果我們把位元組跳動看作一家數位媒體公司，那麼對比一下，媒體行業的標杆和鼻祖之一，創辦超過百年的《紐約時報》的市值卻不足 50 億美元！我們暫且不論《紐約時報》在歷史上曾經有過多麼顯赫的地位和榮光，即使在今天，《紐約時報》的各類高級人才也是車載斗量。而位元組跳動的創辦者張一鳴，只是一位畢業于南開大學的中國“80後”軟體工程師

。以他此前的簡歷，他可能都無法獲得《紐約時報》網站部門的職位。 然而，張一鳴只用了不到 7 年的時間，就創辦了一家相當於《紐約時報》財富價值 15 倍的媒體公司！如果這都不能稱作傳奇，我真不知道傳奇為何物了。我們應該進一步追問，這樣的商業傳奇在人類商業史上曾經出現過嗎？答案當然是沒有。糟糕的是，我們根本沒有找尋答案的時間，可能還把這樣的商業傳奇視為理所當然，這是非常危險的信號。 2019 年夏天，就在中美貿易摩擦激烈之時，美國以國家機器之力打壓華為，任正非卻以寬闊的胸襟讚歎一家美國公司，他說：“蘋果是這個世界上最偉大的公司，沒有蘋果就沒有移動互聯網。如果沒有蘋果來展現這個互聯網世界，我們也

無法領略這個世界的美。”華為作為世界頂級的電信設備公司，其實是數位世界諸多創新的源頭，任先生的見解正是打開創新領域諸多謎團的一把鑰匙。 的確，關於移動互聯網，如果只是言及一人之功，這個人就非約伯斯莫屬。當 3G（第三代移動通信技術）網路鋪設完畢時，通信終端還停留在2G（第二代移動通信技術）時代，諾基亞和摩托羅拉的生意正處在歷史的巔峰。與此同時，創新停滯了，在豪華的 3G 網路之上，只有日本的一些零星的微創新帶來的小打小鬧。整個地球的電信運營商凝視著 3G 巨大的沉沒成本，壓力巨大。這個時候，剛剛拿到 3G 牌照的中國聯通還找到我，試圖共同尋找一些破解 3G 難題的解決方案。 正當世界陷入沉

寂的時候，蘋果公司總部正在秘密打造一款智慧手機——iPhone。埋頭于產品創新的約伯斯並不知曉，其實，iPhone 正疊加在通信技術、計算技術和網路技術積聚百年的創新風口上。滔天洪水將至，這是數字洪水，它對一些人意味著災難，對另一些人則意味著傳奇。世界需要一艘偉大的數位方舟，來承載人類，將人類整體遷徙到數字世界。而iPhone，就是這艘數字之舟。 本書試圖追溯至數字世界的源頭，找到一塊塊最早的界碑，咀嚼那些淹沒於歷史洪流之中的偉大事件和人物。又或者，我們可以沿著約伯斯先生的足跡，去窺探歷史何以選擇此人鍛造數字方舟，他又是如何百煉成鋼，鑄就如此大業的。 如果談論 1976 年的約伯斯，我們會

說，他只是無數早期創業者中的一個，和其他創業者不同的是，他打算和斯蒂夫•沃茲尼亞克（簡稱“沃茲”）一起創辦一家叫蘋果的電腦公司。 如果談論 1981 年的約伯斯，我們會說，他是個人電腦的締造者之一，蘋果公司的 Apple Ⅱ（蘋果第二代個人電腦）是如此成功，主流媒體會眾口一詞地稱約伯斯是電腦天才。 如果談論 1985 年的約伯斯，主流媒體又會說，他是個被他雇來的約翰•斯卡利開除出蘋果公司的失敗者，他需要對蘋果的困境背負大部分責任。 如果談論 1990 年的約伯斯，我們會說，他再度創辦的 NeXT 電腦公司並不成功，他投資的皮克斯還不錯，但是，他只是其中的出資人和大股東而已。這個時候的約伯

斯還是那個萬眾矚目的創業家嗎？多數主流媒體會表示懷疑。 如果談論 1995 年的約伯斯，主流媒體會說，他看上去很難拯救瀕臨倒閉的蘋果公司。甚至就像邁克爾•戴爾所言，他還不如把公司關閉，把錢還給股東們算了。經歷了坐過山車般的創業之後，約伯斯也不能確定自己是否可以成功挽救蘋果，他一度不敢擔任蘋果公司的 CEO，而是以顧問的身份試探性地管理公司。 如果談論 2009 年的約伯斯，主流媒體會說，他是蘋果公司的救世主，他正在把蘋果公司帶至巔峰，關於他是天才的評價又捲土重來。 如果談論 2011 年的約伯斯，主流媒體會說，他是有史以來最偉大的發明家和創業家之一，他改變了很多行業，甚至，他真的改變了世

界。 如果今天談論約伯斯，我們會維持 2011 年的說法，人人都對他充滿了敬意，說他太了不起了，他的成就無人能望其項背。這個時候，我們似乎忘了，約伯斯曾經被他創辦的公司解雇，他陷入過長期的低迷，甚至對自己是否能夠拯救蘋果遲疑不決。我們對約伯斯曾經的低潮，選擇性地遺忘了，好像約伯斯從始至終都非常偉大，從未經歷過挫折。這個時候，約伯斯就被神化了。 事實上，約伯斯創業早期太過順利，事業在其身心尚未成熟時即達到巔峰。此後，因迷失方向而墜入事業低谷，他就一點一點地，從被人們遺忘的山谷深處向上攀爬，他在這種攀爬中得到了歷練和成長。幸運的是，他手中握有一塊讓他回歸蘋果的“魚符”——NeXT，這是蘋果之幸

事，也是約伯斯之幸事。當他重返蘋果時，公司已經瀕臨倒閉，奄奄一息。 約伯斯一生最輝煌的事業也正是從這一刻開始的。他輾轉騰挪，拯救蘋果於水火。在蘋果站穩之後，約伯斯才涉足自己最擅長的領域：產品創新。約伯斯為蘋果召集了各個領域的頂尖人才，他帶領這些一流高手絕地反擊，做出了革命性的“i 系列”產品，這些偉大的產品彼此勾連，相互成就，憑藉積聚百年的創新風口，真正地改變了世界，也將蘋果公司推向了全球之巔。因此，在我看來，約伯斯的故事是厚積薄發、十年磨一劍、畢其功於一役和英雄歸來的傳奇。過往，他曾經跌落深淵，後來他卻登上了比誰都更高的巔峰。 約伯斯重回巔峰，是基於他傾其一生的積累，以及與移動互聯網創新

風口的相互加持和成就。這就像移動互聯網在等待約伯斯的王者歸來，而約伯斯則歷經磨難，不辱使命，在恰當的時間祭出了石破天驚的十倍創新巨作：iPhone 和 iOS（蘋果作業系統）。 我們都屏住呼吸，等待這個時刻的到來。 約伯斯帶領團隊締造了數位方舟 iPhone，通過一部手機，把世界子民遷徙到美麗的數字世界之中。而谷歌富有遠見並且及時地複製了蘋果的創意，約伯斯固守一生的封閉系統恰好就為穀歌留下了這樣的空間。數字方舟是蘋果和安卓所建，可稱“蘋安方舟”。當它落成之際，有遠見的企業家立刻意識到創新颶風將至。“船票爭奪戰”是一場資源和賽道的博弈，其中的贏家，連同蘋果和安卓一起，進一步拓展了數位世界的疆

域。 I 的數位舟楫，而 iOS、安卓，連同應用商店就是方舟的船體。同時，它們向世界開放了軟體應用商店，召集全球數字工匠，相約打造一個萬花筒般的數字世界。中國數字工匠也聞風而動，在“船票爭奪戰”中雄冠全球。迅即，價值數萬億美元的新興產業隨之誕生，中國企業傲然躋身其中，整個世界的商業體系也為之重塑。此時，全球的子民蜂擁而至，遷徙到數字方舟之上，感受數字世界的美好，2008 年到 2018 年，“蘋安方舟”恰好運行十載。 過往，約伯斯常常把改變世界掛在嘴邊，這一次，改變世界的期許終於如願，他將把整個世界帶入移動數位時代！此時，我不禁想起孫中山先生的名句：“天下大勢，浩浩湯湯，順之者昌，逆之者亡

。”在這場史無前例的移動數字洪流席捲而來之時，眼見得，獲得船票者昌，未獲得船票者或式微或消亡。那登堂入室的昌者中，就有寂寂無名之輩；而那被無情掀翻的亡者中，抑或就有度過了世界大戰和經濟大蕭條，歷經百年風雨而不倒的行業巨頭。 待偉大舟楫建成後，約伯斯卻像是完成了上天託付的偉大使命，那麼早就撒手人寰。王興知曉美團緣何而起，緣何而大。在美團上市那天，他意味深長地說，感謝約伯斯，如果沒有約伯斯，沒有移動互聯網，今天所有的一切都不可能實現。讀到此，我報以笑意。馬化騰一直說要搞到船票，否則騰訊危矣，只是他並未言明，微信這張堪比天大的船票在手，舟楫安在呢？是了是了，我相信，在“小馬哥”心中，他早就看到了這

艘石破天驚的數字方舟了吧。 我認為，iPhone 可能是人類發明的最偉大的單一產品，我們如何讚美它都不為過，而且與此相關的成功的創新者，都以不可思議的火箭般的速度獲得了巨額財富。人類和一款創新產品的連接，從未如此密不可分。你聽，美國電動車及能源公司特斯拉的創始人埃隆•馬斯克就說：“現在我們已經和手機、電腦連在一起了，我們已經成為帶有機器特徵的人了，機器相當於你生命的延伸，你離開手機就好像少了一條手臂。”那是因為，超過半數的世界子民看到持一部智慧手機就能遷徙至數位方舟，搭乘這艘無遠弗屆的舟楫，數字世界如同一個絢麗多彩的萬花筒，令人目不暇接。正如任正非所言，我們得以“領略了這個世界之美”。 正

當沉浸於移動互聯網這首氣勢磅礴的世紀交響曲之時，我翻開《黃河之旅》這本書。一個美國人，從黃河入海口出發，一路追尋到黃河的源頭。這給我帶來巨大的啟示：如果我們將人類數字經濟也比作一條大河，這條河的源頭安在呢？我發現，移動互聯網創新史，其實是一條浩浩蕩蕩的數字河流，當接近入海口時，我們唯有逆流而上，才能追溯到這條數位大河的真正源頭。我相信，數位河流自電腦和電腦的普及開始，接著是 PC（個人電腦）互聯網，最後是移動互聯網。我發現，數字經濟的歷史，可以歸結為一條人工數位河流和一艘數位方舟的創新史。於是，本書就從數字河流的源頭 IBM（國際商業機器公司）和其研發的大型電腦寫起，一直寫到精彩紛呈的移動互聯

網船票爭奪戰。終局，數字河流積聚磅礴之力，托著承載了全體人類的數字方舟，奮力湧入煙波浩渺的大海，一切戛然而止！ 積聚百年的創新風口，因 3G 網路的鋪設而聚集起堰塞湖般的巨大勢能，十倍創新產品 iPhone 擊穿了堰塞湖的堅實外壁，軟體應用商店的千萬名開發者製造了海陸空的破壁工具，而安卓呢，它是一個神奇的加速器，與 iPhone 合併成舟。 這場創新風暴從 2007 年起，於 2020 年終。 當然，下一場創新風暴又開始蓄力，我分明聽到，十倍創新大作和新的方舟正在叮叮噹當地鑄造中，科技就是這樣反覆運算輪回。 生於此時，受惠於此，是何等幸福之事呢。  

apple網上付款方式進入發燒排行的影片

影響消費者使用智慧物流箱意願分析－以i郵箱為例

為了解決apple網上付款方式的問題，作者周怡璇 這樣論述：

近年來，由於電子商務的蓬勃發展，網路購物的盛行，家庭型態的改變以及教育的普及化，造成現今多數家庭的在宅率較低，導致宅配包裹配送時更有機會面臨到收件人不在，必須再次配送的情形。儘管各家配送業者均有提供再次配送的服務，但其不但會造成配送成本提高和增加資源浪費，也會導致配送效率降低、增加環境汙染、佔用倉儲空間和增加貨物受損的風險，甚至可能會因為無法一次即配達而讓收件人對配送業者產生負面印象。為了降低再次配送的發生以及其所帶來的負面影響，業者們亦有提供配送預告、「宅轉櫃」、「宅轉店」或是到營業所自取的其他收件方式，而本研究將著重於「宅轉櫃」此一收件方式，基於解構式計畫行為理論，採用問卷分析的方法進行

資料的呈現，探討影響受訪者使用智慧物流箱意願的可能因素並以消費者認知的角度探討日後欲提高i郵箱使用率所需調整之處，而根據研究結果顯示，知覺有用性、相容性對態度皆有正向顯著影響，而知覺易用性對態度的影響不顯著；同儕影響對主觀規範有正向顯著影響，而業者影響對主觀規範的影響不顯著；自我效能、助益條件對知覺行為控制皆有正向顯著影響；態度、主觀規範、知覺行為控制對行為意圖皆有正向顯著影響。

互聯網金融：全球電子商務每年已有三兆四千億美元的產值，互聯網金融何止十倍於此？

為了解決apple網上付款方式的問題，作者謝平鄒傳偉劉海二 這樣論述：

全球電子商務每年已有三兆四千億美元的產值，互聯網金融何止十倍於此？ 　　♦當互聯網金融的時代來臨。 　　阿里巴巴應該給中國國有四大銀行治療自己「癌症」的時間嗎？ 　　♦人類史上第一樁群眾募資登月計畫「月球一號任務」。 　　只要六十英鎊起跳，就能獲得一個數位記憶盒，儲存自己的數位影音檔案，完成另一種形式的「登月」之旅。 　　♦全面解讀互聯網金融 　　行動支付、第三方支付、電子貨幣、基於大數據的徵信和網路貸款、P2P網路貸款、群眾募資、大數據在證券投資及保險精算中的應用。…… 　　第三方支付的始祖—美國Paypal於一九八八年就成立了，全球一百九十多個國家參與，會員人數二億，年交易金額超過

六百億美元；淘寶網的支付寶佔有中國這個龐大市場百分之五十的市佔率，而且開始瞄準世界。餘額寶所帶動的網路理財風潮已成為業界教科書。全球電子商務每年已有三兆四千億美元的產值，互聯網金融何止十倍於此？ 　　本書除了介紹中國本地網路金融的各個面向之外，還介紹相當多世界各地的業者。成功的案例。 　　1.    美國網路股權交易業者SecondMarket、SharePost； 　　2.    P2P網路貸款業者Lending Club、Prosper； 　　3.    網路貸款業者Kabbage； 　　4.    群眾募資的Kickstarter等。 　　5.    肯亞的手機銀行業者M-PESA、

　　6.    南非行動電信商MTN旗下的Wizzit網路金融服務、 　　7.    菲律賓的網路銀行業者G-Cash， 　　這些實例說明了互聯網金融交易所產生的巨大效益。 　　※書中除了介紹網路金融的現象外，還伴隨著學術理論的介紹。 　　※本書內容涵蓋面廣，除了介紹中國本地網路金融的各個面向之外，還介紹相當多世界各地的成功業者。 　　※嘗試描繪出中國式的網路金融藍圖，讓讀者能夠從中想像未來網路還有的可能性。 　　※詳細介紹互聯網金融中的六大類型： 　　1.金融網路化。2.行動支付與第三方支付。3.電子貨幣。4.基於大數據的徵信和網路貸款。5.P2P網路貸款。6.群眾募資。並探討大

數據在證券投資及保險精算中的應用。 作者簡介 謝平 　　謝平，經濟學博士，教授、博士生導師。歷任中國人民銀行政策研究室副主任、非銀行金融機構監管司司長、湖南分行行長、研究局局長、金融穩定局局長，申銀萬國證券股份有限公司董事長，中央匯金公司總經理。現任中國投資公司副總經理、中國金融四十人論壇常務理事會副主席。 鄒傳偉 　　鄒傳偉，北京大學統計學學士、經濟學碩士，中國人民銀行金融研究所博士，副研究員。先後任職於中央匯金公司、中國投資公司，二〇一三年起同時在特華博士後科研工作站進行博士後研究。 劉海二 　　劉海二，西華師範大學管理學學士，西南財經大學經濟學碩士、經濟學博士，現任職於廣東

金融學院。 　　※中國金融四十人論壇是一家非官方、非營利性的獨立智庫，專注於經濟金融領域的政策研究。論壇由四十位四十歲上下的金融精銳組成，即「40×40俱樂部」。智庫的宗旨是：以前瞻視野和探索精神，致力於夯實中國金融學術基礎，研究金融領域前沿課題，推動中國金融業改革與發展。 導讀 第一章導論 網路金融的定義 網路金融的發展概況 本書結構 第二章網路金融原理 基本框架 支付 資訊處理 資源配置 第三章金融網路化 網路銀行和手機銀行 網路證券公司 網路保險公司 網路金融交易平台 金融產品的網路銷售 第四章行動支付與第三方支付 基本概念與發展概況 基本原理與帳戶體系 金融

商品屬性與貨幣控制 對微信支付的分析 對餘額寶的分析 第五章電子貨幣 電子貨幣的概念 電子貨幣的經濟學 比特幣 第六章對大數據的一般性討論 大數據的概念與主要類型 大數據分析的主要任務 大數據分析與計量經濟學的比較 第七章基於大數據的徵信和網路貸款 基於大數據的徵信 基於大數據的網路貸款 第八章P2P網路貸款 對Lending Club的分析 P2P網路貸款的經濟學 第九章群眾募資 對Kickstarter的分析 群眾募資運作原理與發展概況 群眾募資的經濟學 第十章網路金融監管 網路金融是否需要監管 網路金融的功能監管 網路金融的機構監管 第十一章網路交換經濟 共用經濟 網路交換

經濟的原理 網路交換經濟與網路金融的關係 第十二章需要進一步研究的問題 大數據在證券投資中的應用 大數據在保險精算中的應用 後記 導讀 　　十餘年前筆者剛進入投資研究行業時，負責的是美國科技產業研究。當時中國大陸已有「世界工廠」的稱號，台灣許多科技業也基於產業鏈和成本因素移往中國大陸進行代工生產。科技龍頭像是惠普(HP)、IBM、思科(Cisco)、戴爾(Dell)的執行長定時會造訪中國，鞏固產業鏈並分配代工訂單，費奧莉娜 (Carly Fiorina)、錢伯斯(Tom Chambers)、戴爾(Michael Dell)的名字不時出現在新聞裡。當時中國的市場雖然深具潛力，然而製造出來

的科技產品主要是銷往全世界。 　　時至今日，中國製造業大國的角色逐漸退去，個人電腦早已不是美國科技產業的代表，微軟(Microsoft)獨霸軟體作業系統的地位岌岌可危。美國科技業的代表已由蘋果(Apple)、谷歌(Google)和臉書(Facebook)取代，新聞裡常出現在中國市場的美國科技企業家，已經換成了庫克 (Tim Cook)、佩吉 (Larry Page) 和查克伯格(Mark  Zuckerberg)。他們分別代表了「移動」、「網路」和「社群」，所著眼的都是中國十三億人的廣大市場。不過此時中國在這些領域裡，已不需要舶來品，小米、華為、中興的手機佔有中國大部分的市場；百度(Baid

u)的搜尋功力更適合中國人需要；淘寶網佔有百分之七十以上的網購市場；QQ、微信 (WeChat) 和微博 (Weibo)早就佔有中國即時通訊和社群網站的大部分眼球。 　　網路早已取代、或是改寫許多產業的定義。網路擴大了零售業的版圖，在實體之外創造了虛擬市集，營業時間成了二十四小時全年無休；網路重新定義了媒體，訊息的傳播不再拘限於固定時間、固定地點、固定人物、固定設備，方式是雙向溝通，速度是瞬間散布；網路讓資料的搜尋成本降到最低，動動手指，看著螢幕，就能找到過去費盡力氣埋首書堆才整理出來的資料。十多年前誰能想到，看影片、聽音樂、等公車、讀報紙、打的(叫計程車)、買門票、訂餐廳、交朋友、出國旅遊

、逛街血拼、視訊開會、查查誰過去說過什麼話、做過什麼事，都可以在同一個平台和界面上一指完成？ 　　中國在網路的建設，不論是硬體或軟體，早已與世界並駕齊驅。不僅如此，中國已經開始定義下一階段網路的視野，把網路的觸角伸向過去神聖不可侵犯的金融領域。這本「互聯網金融手冊」就是嘗試定義未來中國、甚至全世界網路金融的範圍、秩序、以及遊戲規則。 　　網路金融並不是一件新鮮事，在眼下的網路世界中，任何交易和買賣，只要牽扯到支付，都與網路金融有關。從網購一件毛衣，買一張旅遊平安險，到轉帳、匯款、買股票都算。只不過在多數國家中，這些交易的收付，不管是刷卡、匯款、還是帳戶扣款，仍是在既有的銀行體系下進行清算。

換句話說，銀行只是把營業方式「搬」到網路上作生意，一切還是在銀行的體系內運作。由於銀行業是特許行業，在各國都受到法律和政策的保護，也面臨高度的監管。因此在網路金融1.0版的架構下，銀行的角色依舊，網路的存在擴大了銀行的業務範圍，但對銀行業的本質沒有產生太大的影響。 　　不過網路對銀行業的角色很早就開始出現顛覆的思考。在美國，一九九八年就出現了網路支付業者Paypal，二〇〇四年十二月月中國的阿里巴巴成立了支付寶，都是為了應付網上買賣雙方的款項收付。目前在台灣只聞樓梯響的第三方支付，美國十六年前，中國在十年前就已出現，並且已經成為業界的圭臬。過去在網路交易的平台下，買賣雙方多半互不認識，存在訊

息不對稱，交易過程具有風險：買家不確定是否如期收到貨，也無法確認商品的品質，事後的網路評價只是聊備一格。支付寶讓買家先把款項匯入專屬的虛擬帳戶，等到收到貨後確認數量和品質，才通知支付寶付款。賣方只要如約定出貨並獲得買方確認，保證能收到貨款，買方也有權利檢視訂購的貨品是否如預期。讓網購的安全性大幅提高，也擴大了網路交易的規模，二〇〇三年淘寶成立時的交易額不過二千萬人民幣，二〇一二年已正式突破一兆人民幣(含天貓)，相當於中國全社會消費品零售額的百分之五‧四！甫結束的二〇一四年「雙十一」購物節定為全球購物元年，當天吸引全球二百一十一個國家參與，當天創下五百七十一億人民幣的營業額。 　　第三方支付的

出現，不但打破了銀行最終清算支付的角色，網購業者更擁有買賣雙方交易和信用記錄，具有徵信的資料庫。這原本專屬於銀行的業務，因為網路而出現了改變。 　　今日的支付寶，早已超越了在淘寶網上的支付功能。幾乎任何實體或虛擬的交易，買方都能直接在支付寶上的帳戶把款項「打」給賣方。筆者曾至中國自由行，事先在網上預訂旅館，結果旅館人員表示訂金可以從支付寶上「打」給他。這已非常近似銀行帳戶匯款，銀行在支付寶的體系下，只是最初的資金池而已。二〇一四年九月，阿里巴巴的子公司浙江螞蟻小微發起的浙江網商銀行正式成立，成為中國開放民營銀行試點的一步，採用全網路營運模式，提供小額存放款、保險、擔保業務。傳統實體銀行的渠道

優勢可預期將漸漸產生質變。 　　同樣的情況出現在B2B(企業對企業)與B2C(企業對消費者)的網路世界，阿里巴巴從B2B和B2C起家，二〇〇二年就推出誠信通，對註冊會員的交易誠信記錄作評估並公開，從此開始了大量的資料累積；二〇〇七年，阿里巴巴與中國建設銀行、中國工商銀行合作，由銀行提供資金，阿里巴巴提供渠道與信用記錄，對小微企業提供小額貸款，此時阿里巴巴相當於替銀行進行貸款風險評估；二〇一一年，阿里巴巴中止與建行、工行的合作，自行籌資小額貸款公司—阿里小貸，開始向杭州等部分城市的淘寶電商企業進行放款；不僅如此，阿里小貸分別向嘉實(二〇一二)和萬家(二〇一三)二家基金公司透過募集資產證券化基金

，將貸款予以證券化，擴大其貸款額度及規模。這種等於是準銀行的營運模式，甚至比銀行還先進。一般銀行的放款債權還很少打包成證券化，拿到金融市場來募資。中國在網路金融的腳步，由網路業者帶領，正在一步步產生變化。 　　網路金融在中國能夠快速興起，筆者認為主要有四點理由： 　　1.行動通訊、寬頻、3G帶來訊息傳遞方式的改變。許多原本通訊不發達的偏遠地區因為行動通訊和3G能夠接收大量的資訊。中國手機用戶達到十二億七千萬戶，其中3G/4G用戶佔四成 (二〇一四年十月)，商業活動和消費行為偋除了地域上的限制，降低了資訊取得和商業發展的成本，經濟活動可以在網路上交易、交換、收付，社群訊息可以在網路上快速傳播

，社會的能量被激發。 　　2.傳統銀行業資源分配錯置。在過去，銀行業務圍繞著國企和大型企業的放款，享有風險低、利差大的巨大好處。一般民企、中小微型企業、三農的資金需求未能被滿足，社會資源配置嚴重不均，風險定價和管理不具效率，提供網路P2P貸款及眾籌融資業務的發展空間。此外，「餘額寶」的出現更是打中了銀行業長期低成本、高利潤的痛處，將中間的利差釋放出來給一般大眾共享。 　　3.網路具備了資料記錄和存取的便捷性功能，大數據和雲端計算更加速了資料分析和信息處理，個人消費行為、信用記錄；企業資金水位、營運好壞都可以被分析和預估，商業營運範圍的可能性擴大。從銷售的淡旺季可以預估企業何時需要資金、過去

的記錄可以判斷一個人下午五點是否需要叫車、六點是否需要訂餐廳。目前每個人打開淘寶APP看到的內容是不一樣的，阿里巴巴也能根據大數據分析，預測下一階段的消費熱點，提供給商家銷售活動的準備。網路可以在經濟活動發生前提供相關服務的訊息，這在傳統商業模式下需要極高成本才能達到。 　　4.政府的態度決定了發展的潛力。中國仍是計劃經濟國家，政策支持的項目有較好的資源分配和市場開放。自「習、李體制」上台後，「開放市場」成為重要的基調，已多次將網路金融列為重點發展項目。二〇一三年八月國務院「關於促住信息消費擴大內需的若干意見」中，將網路金融第一次正式列入國家層級的文件。二〇一四年開放民營銀行設立，逐步放開利

率管制、開放資本市場，網路對金融業的影響力只會與日俱增。 這本「互聯網金融」嘗試描繪出中國式的網路金融藍圖，讓讀者能夠從中想像未來網路還有的可能性。 　　本書在架構上分為三部分：第一部分是網路金融成形的原理和框架，以及當中的參與者 (第一~三章)；第二部分是網路金融的表現型態，包括行動支付、第三方支付、虛擬貨幣、大數據(Big Data)與雲端計算、網路徵信、P2P貸款模式、群眾募資等 (第四~十章)；第三部分是網路金融的監管、資源共享，以及其他研究問題 (第十一~十二章)。 　　在第一部分的理論框架上，本書將網路金融定位在三大支柱上：支付、訊息處理、資源配置。支付功能超越了傳統銀行主導的

清算體系，資金有能力在銀行之外的體系間流動；網路訊息傳播的能力已無庸置疑，社群網站更激化了這個特性，讓資金供需方的訊息傳遞用更低的成本快速擴散，傳統銀行資訊中介者的角色受到挑戰；有了體系外的金流與廉價的訊息傳遞，資金由供給端直接流向需求端成為可能，銀行資金中介者的角色也面臨弱化。網路金融發展的主導者大多是非金融業者，而且以網路業者和移動系統業者居多。網路業的無限想像空間和彈性是優勢，系統業者擁有使用者資訊和通路也是優勢。然而金融業者往往受限於高度監管和法規限制，面對新型態和商機往往擔心對實體業務的影響而猶豫不前，觀望市場發展作跟隨著，或是被動期待法規鬆綁。 　　本書內容涵蓋面廣，除了介紹中國

本地網路金融的各個面向之外，還介紹相當多世界各地的業者。例如美國網路股權交易業者SecondMarket、SharePost；P2P網路貸款業者Lending Club、Prosper；網路貸款業者Kabbage；群眾募資的Kickstarter等。同時，書中也介紹了許多第三世界比較鮮為人知的例子，例如肯亞的手機銀行業者M-PESA、南非移動運營商MTN旗下的Wizzit網路金融服務、菲律賓的網路銀行業者G-Cash，其中肯亞的M-PESA的手機銀行匯款業務，甚至已超過了傳統金融機構匯款的金額。這些實例說明了網路對第三世界國家來說已經是迎頭趕上西方世界的利器。印度新任總理莫迪 (Narendr

a Modi)  二〇一四年八月計劃推出一項計劃，讓全印度每戶人家都有一個以上銀行帳戶。印度目前仍有七成民眾因為偏遠貧窮，沒有銀行帳戶，這項計劃將創造七千五百萬個新帳戶。試想未來這些銀行帳戶的運作，會經由傳統的銀行廣設新分行，還是憑著印度人手中早已習慣的手機？ 　　本書的作者群均有學術背景，書中除了介紹網路金融的現象外，還伴隨著學術理論的介紹。例如行動支付的網路提到移規模效應，書中引用了尼古拉斯‧伊科諾米季斯 (Nicholas Economides) 和查爾斯‧希默伯格 (Charles Himmerlberg) 的分析方法；網路信用貸款評估介紹了莫頓 (Robert Merton) 模型

、CDS模型、Logit模型和貝氏判別法 (書中稱為貝葉斯判別法)；大數據分析採用了計量經濟模型；網路證券投資則提到著名的Black-Letterman模型。這些動輒以向量、機率、公式呈現理論，對於一般讀者而言的確有吸收上的難度。不過換個角度看，面對未來潛力無窮的產業發展，如果只是一味畫大餅，沒有實質的理論基礎，豈不又陷入了另一個空中樓閣？讀者如果對公式模型感到艱澀難懂，大可略過不看，不過仍必須肯定作者群們的用心。 　　最後，我們花點篇幅談談台灣在網路金融上的發展。 　　台灣的電子商務起步並不算晚，發展也算快速，二〇一五年預估網購的規模將突破一兆台幣，各式服務幾乎一項不缺。然而，在網路金融

的發展上，卻不成比例地遠遠落後。無論在支付、貸款、籌資、理財的金融業務發展上，幾乎可說是龜速前進。截至本文截稿為止，第三方支付的專法「電子支付機構管理條例」在立法院僅完成一讀 (九月二十三日)，最快也得到年底才完成立法。這其間光是主管機關屬經濟部還是金管會就耗費多時。開放哪些業務、參與者的資格認定等等又花了大半年時間。這還是在電子商務教父級人物開記者會重炮轟擊後的「高效率」。在此之前，金管會仍堅持「非銀行業的第三方支付業者不得經營多用途支付與儲值業務」，卻核准「銀行與大陸支付業者合作，辦理代國內網路商店收取交易款項的金流服務。」然而，就在教父開完記者會後四天，行政院卻召開會議，定調開放。如此今

是昨非的「高效率」，除了莞爾之外只能苦笑。儘管事隔將近一年半後法案終於一讀，但開放的範圍仍著重在網購及遊戲平台上的「交易支付」而已，包括「線上儲值」、「線下實質交易」、「無實體交易匯款」。對於其他網路金融可能發展的方向，包括純貸款、純匯款、籌資、理財等則完全不在討論之內。甚至金管會表示，第三方支付申購基金「不會開放」，因為「大陸有特殊的利差環境」，該模式搬到台灣「沒有優勢」。 　　這無異又是一次行政單位以不精確的個人主觀判斷擋住產業發展的例子。回想如果沒有電子商務教父的大聲疾呼加上嚴辭批判，相信台灣的第三方支付仍然是一片沙漠。第三方支付的始祖—美國Paypal於一九八八年就成立了，全球一百九

十多個國家參與，會員人數二億，年交易金額超過六百億美元；淘寶網的支付寶佔有中國這個龐大市場五十的市佔率，而且開始瞄準世界。餘額寶所帶動的網路理財風潮已成為業界教科書。全球電子商務每年已有三兆四千億美元的產值，理財市場何止十倍於此？這麼明顯的全球趨勢都可以被行政部門關起門來不開放，新興的發展趨勢更不可能從這樣的思維中解放出來。 　　台灣的法令要與時俱進，唯有等到事情一發不可收拾時才會以牛步化動作。食安問題如此、軍事審判如此、年金改革如此、自由貿易如此，金融法規如何能成為例外？我想，只有到未來不知何年，金融業跨不出蕞爾小島，生存出現問題，而全球的網路金融早已揚長而去，台灣才會著手「研擬修法的可能

性」。 　　台灣的金融業早已被低利率環境僵固的匯率政策壓得喘不過氣，無法打開海外市場更顯得坐困愁城，靠銷售手續費又面臨同業殺價競爭。金融商品同質性太高、市場無法擴張、利潤率被壓低，「亞洲盃」淪為口號、網路金融看來又是一場遙不可及的夢，著實令人為台灣金融業的未來捏把冷汗。 唐祖蔭 二〇一四年十一月 於台北

影響澳門民眾使用手機支付之因素分析

為了解決apple網上付款方式的問題，作者廖偉傑 這樣論述：

隨著資訊科技的快速發展和手機流動裝置的普及，消費支付方式從以前單一的貨幣交易，逐漸出現信用卡交易其後更出現手機支付，支付方式變得更為多元化。在這個轉變的過程中，研究者觀察到澳門雖然是一個擁有多元文化的現代化城市，但手機支付的採用程度卻不及中國大陸，到底是其麽原因影響澳門的手機支付發展?是硬件不支援、手機支付不便利、亦或是涉及隱私問題呢? 同時，從大陸和台灣的文獻和論文中發現影響採用手機支付的原因，和便利、隱私、安全等有顯著的關係，所以作者採用科技接受模式為理論架構，並以澳門作為主要的調查範圍，探討澳門手機支付的未來發展和影響使用者使用手機支付的因素。 本研究以澳門市民作為主要研

究對象，探討影響消費者使用手機支付意願的因素，由於以手機為首的行動裝置普及率和非現金交易已經非常普遍，但在手機支付的普遍性方面，與一關所隔中國大陸有著出乎意料的差距。本研究希望藉著相關研究，瞭解澳門手機支付遭遇的阻礙以及影響消費者使用意願的因素，進而提供建議和改善。本研究將分為理論和問卷分析兩大部分，理論部分主要根據相關文獻並提出研究假設，尋求適當的文獻提供研究面向的支撐。問卷部分方面則設計網絡問卷收集資料，並加以分析、統計及驗證，以驗證本研究的假設。本次問卷發放時長為30日，成功收回217份網上問卷，實際可使用的問卷共209份。研究結果顯示手機支付使用者對於個人隱私顧慮、安全顧慮、知覺有用性

以及知覺易用性有顯著影響，如果手機支付業者能採取相應的策略，將有望能提高消費者採用手機支付的使用意願。最後，本研究對於研究限制以及分析結果加以說明，並對未來相關的研究方向提出建議。