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打開致富開關：別把沒錢當習慣

為了解決遠東銀行無卡存款的問題，作者陳建志 這樣論述：

想當有錢人就要理財 40歲前累積4千萬財富的成功故事 　　人生是不斷的卡關、破關，陳建志出生前父母已離異，國小六年級就開始打工，從搬家公司、清潔公司、牛排西餐廳、咖啡店、KTV到酒店少爺等，讓他在大學畢業前就存到人生的第一桶金──第一個百萬。 　　研究所畢業後等待服兵役的一年間，他當銀行催收員，接觸到許多窮人，發現不能當窮人；而想當有錢人就要理財，並且做有錢人的生意。一年十個月服替代役期間，考了壽險、投資型保單、信託、證券、期貨和理財專員等十幾張證照，他的人生也從此走進金光燦爛的大門。 　　陳建志不到40歲就累積了超過4千萬元的資產，幫助客戶管理幾十億元的資金，藉由這本書分享他的奮鬥

故事，也希望幫助有心踏入理專這個行業的年輕人，提供他們打開從事理專業務開關的致勝心法，也讓有意透過理財累積財富的民眾，認識各項理財工具，打開人生的致富開關 　　第1個開關：努力打工，大學畢業前存到第一桶金 　　存到人生第一桶金 　　有句話說得很好：你對自己嚴苛一點，生活才會對你輕鬆。我從小打工，直到大學，辛苦存到人生第一桶金。還有一句話說：「人生如一本書，我不能改變書的厚度，但能改變書的深度」，我以往的工作經驗以服務業居多，對於與人互動很習慣，也樂在其中；也做過勞力工作，與各階層人士互動經驗豐富，這些特質都成為我未來發展事業的助力。 　　大學我就讀位於新竹的中華大學數學系，離開了家，感覺

比較自由快樂，也因為數學底子不錯，所以念得很輕鬆，這期間，雖然家裡會給我基本的生活費，但課餘時間我全都在打工，咖啡店、KTV……，試過很多行業。記得那時在KTV當服務生的收入很不錯，但不是人人都如此。有人一天拿不到五百元小費，我因為很會觀察客人的習性，投其所好，客人當然開心，小費給得就大方，有時一天可以拿到三千元以上的小費。 　　想想，討好客人的訣竅不外就是服務技巧要靈活，如果有小姐跟旁邊的大哥說，「這個服務生不錯」，這時，小費就跟著來了。這也是我自認高招的地方，可能是我從小在親戚家輾轉寄居，加上很小就開始打工的關係，讓我很懂得察言觀色。 　　不同於多數孩子對金錢懵懵懂懂，我很早就有理財的

觀念。半工半讀賺來的錢都沒有亂花，多數都存起來，在大學畢業時，存款就超過一百萬元，成為我人生的「第一桶金」。 　　對於日後的工作發展，我也比多數同學較早思索這個問題。大三時，我開始思考未來的就業方向，我想，單靠數學系畢業的學歷不好找工作，所以我輔修國貿系。大學畢業後想考研究所，數學系很多人轉資工、資管、企管、工管所，但我都沒興趣，不諱言我從小喜歡錢，所以決定念財管，後來考上中華大學財管研究所。其實，我那時也有報考其他學校的研究所，初試過了，但第二關複試沒過，因為當時口語表達不夠好，加上資料審查要懂得包裝，因為沒人教，所以鍛羽而歸，日後踏入職場，才知道口語表達與行銷包裝對一件事的成敗有多重要。

　　第2個開關：理專生涯，從菜鳥到老鳥 　　當下的挫折，日後都會變成華麗的存褶！ 　　剛開始做理專的時候，總覺得別人都在觀望你到底有沒有「底氣」，也就是能否存活下來？此外，前輩對待菜鳥男生的態度大多是「放生」，對待菜鳥女生則會比較有耐心，態度差很多。雖然這樣，我還是自己偷偷學，也感謝有些前輩無私的教導。 　　其實，男生當兵回來，突然從規範的生活轉換到一般的日常，腦筋會轉得比較慢，就是人家戲謔所稱「當兵會變笨」，我雖然考了十幾張證照，但遇到實際上場操演時，剛開始還是會不知道如何開口與人溝通。 　　進入圈子一段時間後，慢慢領悟到，做這行，女生的個性天生佔有優勢。因為女生比較會聊天，喝個下

午茶就可以天南地北聊不停，像我老婆，曾經有一次我看她和某個人聊天聊了一下午，後來問她那朋友是誰，她才說跟聊天的對象根本不熟。女生的天性就是如此，很能聊，而這正是業務工作需要的特質。 　　理專工作的流動率頗高，因為沒有行規規定，前輩要對新人傾囊相授，可能有些老鳥會想：「我教好你，對我有什麼好處？」所以新人自己要學會討人喜歡，懂得與人打交道，這牽涉到你會不會做人，如果不會做人，就不容易存活下去。對我來說，「菜鳥經驗」則是人生中寶貴的一課。 　　在電訪信用卡客戶名單時，有個讓我一輩子難忘的經驗。記得我打電話給一位女性客戶，並向她詢問了一些理財狀況，這個客戶回說：「家中理財的事都是先生在處理」，我

問：「方便和妳先生聊聊嗎？」，她說：「可以，請晚上十點打電話到家裡。」我夜晚回到家，準時在十點去電，沒想到霎時晴天霹靂。電話接通後，我說：「您好，我是早上跟妳聯繫的理專陳先生，方便跟妳先生說話嗎？」她說：「你等一下」，一切聽起來都很正常，沒想到她先生一拿起電話劈頭就開罵，「你是哪家銀行？是豬嗎？已經這麼晚了還打電話到人家家裡……」，我突然一陣莫名其妙，但當下只能一直道歉，被罵了大約十幾分鐘，最後對方說了句狠話：「不要再打來了，否則就跟你的銀行投訴！」然後直接掛掉電話。 　　菜鳥理專遭恐嚇要被投訴當然很緊張，當時放下電話，頓時滿腹委屈就哭了，原來是滿心歡喜，也依客戶要求的時間去電，沒想到最後是

這樣難堪的結果。不過，這個行業做久了，遇到被不合理對待的情況層出不窮，已經慢慢可以釋懷，告訴自己這就是「衰」⸺倒霉。有些菜鳥業務碰到這種挫折，可能會因此受到打擊，認為這種情況以後一定還會再碰上，於是就不肯再做客戶電訪。 　　做業務這行，挫敗在所難免，有人可能從此心裡有陰影，但我已突破心理障礙，不管晚上或是假日還是會做客戶電訪，只是學聰明了，要懂得分別與客戶的熟識程度，才能在對的時間與客戶做聯繫，因為只要客戶願意跟你往來，就會有開發業務的機會，至於幾點該打電話，不是問題！ 　　第3個開關：走過金融風暴更茁壯 　　走過金融風暴，危機變轉機 　　二○○四年到二○○八年間，金融海嘯來襲前市場一片

大好，所謂「英雄選擇戰場」，大環境好，加上你有想法，不管是年輕還是資深的理專，要做出成績並不會太難。那時我剛入行，儘管沒有充足的實戰經驗，但我夠努力，加上善用自己的特色和優勢，邀約客戶很容易成功，且當時客戶的投資多數都是賺錢，也願意用獲利再投資，同時舊客戶也會轉介新客戶，整個市場情況就是蓬勃發展。 　　二○○八年金融風暴來臨前，稍有經驗的人都能嗅出市場不安的氣氛，因為當時雖然呈現利多，但各項指標都漲不上去，而這就是危機的訊號。於是，我開始幫客戶獲利出場，但有些客戶太過樂觀不聽勸，雖然告訴他們要「臨高思危」趕快出場，有些客戶就是不願意，反問你，「出場後錢要放哪兒？」在這種緊要關頭，能不能聽進理

專的建議而守住財富，有時要看客戶的「福份」。 　　遭遇金融海嘯是一段難得的經驗，不少理專被大浪一打，死在沙灘上，我堅持陪著客戶度過風暴，當時市場指標已經是在絕對的低點，很多理專因為客戶嚴重虧損而離職，我則是陪著客戶等著春燕回來，因為在最艱難時仍陪著客戶走過，沒有選擇離開，才讓客戶對我更加信任。 　　當面對金融風暴，有些理專因為一時心慌亂了套，沒能好好地為客戶做好投資轉移，後續甚至造成更大的虧損，典型的例子是，轉到印度市場賠二十％，轉到俄羅斯市場也賠三十％，再轉到拉丁美洲市場又賠三十％。很多理專把投資標的轉來轉去，轉到最後連自己都「掛掉」；也有些理專讓客戶直接出場，結果賠得更多，最後壓力太大

，做不下去，結果就是「自己壓死自己」。 　　我當時的做法是，既然印度市場賠了二十％就不要亂動，因為全球金融市場都不好，我建議客戶靜觀其變，客戶當然會抱怨，指責你不夠專業，但投資沒有一時的對錯，當時整個市場是在低點，我說服客戶不妨逢低繼續定期定額買進，中長期平均一定可以把錢賺回來；或是跟客戶分析，這檔基金的基礎好，一定會再漲回來，逢低點就是要有耐心，陪著客戶等，結果證實，我大部分客戶的基金價格後來都有回檔。 　　再看連動債風暴時，很多人直接在低點殺出，損失很大，我有客戶買到連動債，當時我建議他們守著不動，願意聽我的建議沒有殺出的人，後來百分之百都沒有虧損。 　　不少理專在遭逢金融海嘯時承受

不了壓力離職，我趁勢接手不少客戶，儘管帳面上虧損兩三成，但我還是樂於接手服務；反觀有些理專一接手這樣的客戶，會要客戶出場，轉投資新的標的，這樣他才能有手續費收入，但我的做法是建議客戶進行分散風險的轉換，讓客戶補回虧損後再出場。 　　雖然我當時的壓力也很大，因為如果沒有讓客戶轉投資或是出場，就沒有手續費收入，使得這段期間業績不是很理想，但我堅持用對客戶有利的方法，幫助他們順利度過金融風暴。經過這次事件，客戶漸漸了解我的價值所在，這些人後來都變成我的忠實客戶。 　　第4個開關：相信才能看見⸺花五年從○〜十億 　　凡走過必留下痕跡，努力不會白費 　　理專的業績一般都是逐月算，在遠東商銀，每年三

月是競賽月，我在第二年（二○一二年）三月做了三百多萬元的手收業績，二○一六年三月，我的手收達到四百多萬元，原本以為已經很難再突破了，但我努力再創高峰，二○一七年三月，手收業績達六百七十萬元，單是一個月的業績就已經達到公司要求的年度目標，有些人上半年的手收才一百多萬元，而我光上半年的手收就超過一千二百萬元。 　　在我業績逐步攀升的過程中，二○一七年三月是個指標月，我原本不敢抱太大的期望，但後來竟能衝出六百多萬元的手收佳績，這是因為之前談了幾個客戶都沒有下單，剛好都在這時決定投資，關鍵在於我始終和客戶保持聯繫，因為我抱持著「相信就會被看見」的信念，始終相信「只要努力去做，就一定會被客戶肯定」，剛

好就在競賽月需要業績的時候，貴人出現了。 　　我知道，這絕對不是天上掉下來的禮物，能有收穫，在於我平常努力耕耘，累積能量。所以，由此我得到一個心得，一個成功的理專要做到三件事：摸透、解答和諦結。首先要透過各種管道去「摸透」客戶的背景，並引導他們說出需求；然後根據客戶的需求提供協助和「解答」；而當你了解了客戶的需求，解決他們的問題，並以「好東西和好朋友分享」的心情，客戶自然願意買單，也就是「締結」。有些理專做不出成績，很大的原因在於他們不知道客戶要什麼？想知道客戶要什麼並不難，設身處地替客戶著想，就能知道答案。 　　另外，業務工作要成功，還需要一項能力，叫做「領悟」。電影《我和我的冠軍女兒》

中有一句名言：「獎牌不是長在樹上，會自己掉下來，需要靠熱情、努力、愛，自己去爭取而來的。」我自己的努力過程就和電影的故事一樣，我知道所有的努力都不會白費，在努力的過程中，有時我甚至覺得被自己感動了，靠著這些感動，讓我堅定信念繼續往前走。 　　不論是在花旗銀行或是遠東商銀，我不像有些人一開始就有資產給你管理，我全都靠自己努力，一個客戶一個客戶慢慢開發，每個客戶如何辛苦地談成，在我的腦海中都有著深刻的畫面，都是一輩子的記憶，都是我的貴人。 　　第5個開關：打開富腦袋⸺四十歲前累積四千萬財富 　　當你全心全意在工作上，做出業績來，就會有一定的成就感，也會有一定的獎金入帳，努力工作一定會有所回報

。在幫客戶理財的同時，我也會運用專長，打理自己的財務，在投資配置上，看準了就不要亂挪動，長期持有，才能讓財富產生更多的回報。 　　我在二○○八年金融海嘯前就把大部份的資金贖回，在金融海嘯市場低點時，逐步買進多樣理財商品。有人問我如何能從金融海嘯中全身而退？我會開玩笑說：「農曆七月少投資。」因為當時正巧接近農曆鬼月，靠著自己對市場的敏感度，帶著客戶順利走過那一波風暴。有人說我運氣好，但投資本來講求的就是天時、地利、人和，還有敏感度，我都掌握到了，所以能順利度過風暴。 　　當時我以專業判斷，從大量資訊觀察市場，嗅出不對勁就快退場；而不論是國內外股市或是基金，低點就是最佳買點，客戶不買我就自己買

。我買的基金在金融風暴時，有些也跌一些，但我還是在低檔持續買進，慢慢救回一支，再救回第二支，第三支……，然後我把所有的錢全部都轉投入美股，當時美股不論是大盤指數、S&P500指數、金融股、不動產指數等，都在相對低點，我投資到現在，獲利高達五百％，就是因為當時逢低買進。 　　英國石油在墨西哥灣漏油事件時我也買股票，之後有些標的賺了就賣，而在買賣的過程中我領悟到，有些好股票或是高配息股可以長期持有，到了你覺得滿意的價格就可以賣掉出場；我也用資本得利、存股和配息所賺的錢，完全不用另外再投入資金就可以買股，總計美股投資從開始的一百五十萬元，後來累積獲利變成八百萬元。 　此外，我也投資台股，

我自己很有實驗精神，當時聽客戶說：「與其給理專賺，不如買中鋼」，我就拿出部份資金去買中鋼股票，從三十幾塊買，一路跌，我還是持續買，到十九元我也買，後來中鋼整個報酬率，不含配息也有二十、三十％，當時我也建議客戶買中鋼，有人說：「開玩笑，我手上一千多張全賣掉了。」同樣一個標的，有人賺、有人賠，在於每個人選擇不同，最後的結果證明我對了，若說我是幸運，其實不是，是因為我對市場進行分析、累積經驗，加上正確的資金配置，我靠著自己的工作專業持續有收入，加上正確投資，才能累積更多財富。 　　大多數散戶投資台股很難賺到錢，是因為很多人喜歡買科技股，台股我只買傳產股，你可能會覺得我的投資方式太傻或是太笨，但我有

自己的堅持，因為隨便進出，手續費就會吃掉很多獲利，如果長久持有，有配息、配股，絕不會賠太多。投資就是要靠錢滾錢，如果不投資，就滾不出錢來。 　　再舉例來說，有一陣子巴西幣跌得跟金融海嘯時一樣，巴西幣幣值從一比一點六美元，掉到一比三點三美元，但我跟客戶推薦，有人還是不買。還很多人說：「如果再來一次金融風暴，一定進場大買」，但事情發生了，大部份人還是不敢買。 　　金融海嘯後，我跟客戶說明現金流操作的重要性，如果收入大於支出，不亂花錢、自我控制能力良好，透過適當的理財就會產生更多錢出來，投資操作的重要原則就是逢低買進，當漲勢起來，錢是「整包」回來。我看過很多有錢人，財富都是這樣累積來的；但窮人只

要看到低檔就嚇跑了，永遠賺不到錢。此外，國內和國外的股票操作也不同，國外上市股票每天的成交量都很大，標的一定要挑，如果不會挑股，不論國內外股票就跟著大盤買，像S&P500或是台灣50等，都是大盤指數股票。  　　我很感謝自己一路走來碰到很多成功的案例，所以讓我更有信心去做自認為對的事情，也讓我不到四十歲就累積超過四千萬元的資產。 　　第6個開關：理專的五個核心價值⸺信念、堅持、學習、行動、感恩 　　把別人當成貴人，你也就變成珍寶 　　每當我談成一個案件時，都心懷感恩，想著，「成功是因為整個團隊的努力，你只是代表公司，所以要感謝公司、感謝長官、感謝協助的同事，更要感謝客戶給你服務的

機會。」不要覺得成功都是理所當然，每位客戶都是貴人，所以我一直把客戶當家人看待，把工作當志業看待，為志業打拚就不會輕言放棄。客戶能感受到我的真誠，就會幫我介紹親朋好友，客戶賺錢，我跟著開心，客戶發達，我也跟著沾光。 　　而除了要感恩對你好的人之外，對你不好的人也要感恩，感恩你所接觸到的每個人，只要用心，從每個人的身上一定都能有所收穫，不管是打擊還是鼓勵，都能成為你成長的養分。 　　我覺得服務客戶就像是木工師傅在雕琢一件作品，我要做的不只是完成一件事，而是要感動對方；不只整個服務的過程都要為客戶著想，甚至每個環節你都要服務到極緻。我常會帶客戶去跑一些公家單位辦手續，其他理專不會做到這麼細緻，

當你充分證明你和其他理專是不一樣的，你是全心全意為客戶，服務的力道不同，客戶都能感受得到。當行事圓滿，你所得到的將不會只是「小幸運」，客戶開心就會幫你再介紹更多的客戶，貴人也就這樣一直產生下去。 　　在服務客戶的過程中，你的努力就像是鴨子划水，鴨子游在水上只看得見頭，但實際上水面下的腳要不斷划動。你的服務或許客戶一時沒有發現，但當他知道了，覺得沒有人可以做得比你還要好，客戶就會想，「我不跟他做生意要跟誰做？」因此，我能得到那麼多客戶的信任。 　　我常在想，成功不在於你贏過多少人，而在於你能與多少人分享利益，幫過多少人。你分享的人愈多，幫過的人愈多，服務的地方愈廣，成功的機會就會愈大。 　

　我都把客戶當家人看待，把工作當事業看待，不會因為挫折就放棄，我要求自己不斷進修，才能提供客戶更專業的服務。我總是抱著感恩的心，每個客人都是我生命中的貴人，我也會從客戶身上學習，特別是那些年長的客戶，他們具有獨特的生活智慧，也各自有如何致富的故事，都是我學習的對象。 　　來有，我覺得幫助人就是存福氣，不要以為只有存錢重要，如果自己忙不過來，就介紹工作給需要的人，或是和不同產業的人互相交流分享；把別人當貴人，你也就變成珍寶。我現在年收入超過五百萬元，所得稅要繳上限四十％，我認為自己已經有回饋社會的能力，未來要多投入公益，實踐存德、存福氣的生活哲學。 　　第7個開關：養錢防老⸺投資最大的風險就

是什麼都不做！ 　　越早投資，越早過富足的退休生活 　　有賺錢就要做好資產規劃，有收入就要準備退休金，有資產就要設立防火牆，有多的資產就要準備傳承。越早開始投資，越早可以過上富足的退休生活。 　　但台灣有很多民眾本末倒置，他們把生活重心放在理財而不是工作上，其實應該要先好好工作賺錢，因為全心投入工作才能有好的表現，才能不斷創造現金流，理財的事交給理專就好，讓他們幫你做好資產配置，用你自己創造的現金流持續加碼在資產配置上。 　　此外，許多人年輕時不會儲蓄，往往到了即將退休的年齡，才發現根本沒有存夠退休金，再加上孩子也無法提供足夠的照護，但這時才後悔顯然是太晚了。所以從年輕時就要時時刻刻想到

，有賺錢就要存錢，提早為自己存退休金。存錢的同時也要懂得利用投資分散風險，設立防火牆。 　　舉例來說，如果你只做房地產一項投資，當它泡沫化時，租金不理想，房子賣不出去，會造成整個資金卡住，可能就此倒下；有錢人和窮人最大的差異，往往就在於有沒有做好資產配置，而做好資產配置後，不要常常去更動。如果你懂得守富，已經存夠了退休金，還有多出來的資產，就要做好傳富的規劃，如何透過保險或是信託等合法節稅方式，傳承給下一代，才能避免將來身後子女因分財產引爆紛爭。 　　第8個開關：解碼理財工具⸺如何從五花八門的商品中挑對目標？ 　　用類全委保單退休的好處 　　類全委保單和國內行之有年的「組合式基金」十分相

似。國內從二○一三年出現類全委保單開始，連年熱賣，類全委保單到底是什麼？簡單的說，過去要找專業經理人全權委託，必須手上要有大量資金，多數投資人無法負擔。保險公司透過發行類全委保單，集結資金後，委託投信公司代為操作。 　　以前，投資人選擇投資標的，必須時時注意市場風向，而類全委保單則是由專業經理人代操，並不直接投資有價證券，而是替保戶投資基金，並隨時調整。這種「懶人」的投資方式，很受客戶歡迎，因此有所謂「懶人的聰明保單」稱號。不過，民眾投資前最好要了解投信選擇的是否為開放平台。 　　以遠東商銀所推出的「安聯人壽遠滿順利變額年金保險」、「安聯人壽遠滿順利變額萬能壽險」等投資型保險專案為例，就是

連結類全委保單，由安聯人壽分別委託安聯證券投資信託、復華證券投資信託、群益證券投資信託及富蘭克林華美證券投資信託，投資標的包括台幣環球股債均衡組合、美元環球股債均衡組合，以及美元環球ETF股債收益組合等基金。過去投資型保單連結各類基金，必須由保戶自行挑選，但許多保戶常不知如何選擇或是如何設立停損停利點，透過投資型保單連結的類全委保單，讓投資人以小資金就可以輕鬆享有專業基金管理團隊的代操服務，透明、彈性且能規畫符合效益的人身保障，讓客戶同時享有人身保障與財務規劃。 　　類全委保單在各種理財商品中，手續費收入較低，所以許多理專銷售意願較低，我則不以手續費收入做考量，而以這個產品好不好來決定要不要

推薦給客戶，要不要購買，客戶有完全的決定權。其實理專的績效現在看關鍵績效指標（KPI），很多項目需達標，很容易被扣分，所以不用管獎金多少，因為當你認真去做對的事情時，你就會做得很快樂，反正理專的收入是積少成多，我就是堅持做自己想做的事。 本書特色 　　真人真事──本書為作者陳建志至今四十年精彩人生的回顧，從幼年時貧困，漸長時認真向學，出社會後努力吸收學習的奮勵故事，也因為他「勤做，儉用」的生活哲學，在大學畢業時即累積了第一桶金，更在四十歲時累積了四千萬元的身家，當社會瀰漫低薪氣壓時，正好以他的故事勉勵所有年輕人，成功是有希望的。 　　專業實用──作者擁有十多年理財經驗，除了幫客戶理財，也

為自己理進數千萬元的財富，書中詳細說明共同基金、ETF、海外債券、結構型商品、保險、以房養老等新時代理財商品，且進一步解釋該商品的特色、風險及投資破解碼，幫讀者打開致富開關。 名人推薦 　　基金教母蕭碧燕、遠東商銀總經理周添財、遠東商銀大稻埕分行經理黃建斌、迷克夏國際有限公司副總經理吳家德、未來方案品牌傳播集團執行長高文振、知名講師、作者、主持人謝文憲、知名桌遊講師、演說教練歐陽立中聯合推薦

遠東銀行無卡存款進入發燒排行的影片

外國銀行併購本國銀行之監理

為了解決遠東銀行無卡存款的問題，作者陳柏君 這樣論述：

全球銀行整併風潮正在進行中，而我國歷經二次金改，改革重點之一亦為銀行整併，加以2008年發生金融風暴，低利率的政策也壓縮銀行的獲利空間，以業務整合為目的所進行之合併亦為銀行增加獲利的選擇。我國目前處於Overbanking的狀態，1990年代開放銀行廣為設立之初，本為促進銀行良性競爭，惟現實上銀行過多，反使市場過度 競爭，削價競爭的結果，壓縮銀行獲利空間，加以近年來外商銀行紛紛撤離臺灣，爰思考同質性高之銀行進行合併，使金融服務更為整合，以收規模經濟與範疇經濟之效。 銀行合併與一般企業併購不同，銀行為受政府高度管制之行業，銀行進行合併前，須報經主管機關核准，因此，銀行合併之監理模式，

影響銀行發展。從銀行整併之政策面觀察，自一次金改以來，從原本以合意併購為主，到2015年金管會推出銀行之非合意併購方案，可看出主管機關對銀行合併立於鼓勵之立場。其中，又以外國銀行對本土銀行之併購案，搭配政府引進外資、活絡本土經濟之政策，益顯格外重要，自2002年第一次金改迄今，總共有27件銀行合併之案件，其中外國銀行對本土銀行之併購案有5件，自2006年至2009年為外國銀行對本土銀行進行合併的活躍期，觀察花旗（台灣）商業銀行、渣打商業銀行之在臺發展，花旗（台灣）銀行更率先將國外信用卡消費與支付的觀念帶進臺灣市場，為首家在臺推出信用卡的外國銀行，可看出引進外國銀行對本土銀行有正面影響，使銀行服

務更多元化，近幾年來幾無外國銀行對本土銀行合併之案例，外國銀行對本土銀行之併購是否如此困難，從美商花旗銀行與英商渣打銀行之案例，外國銀行對本土銀行進行併購時，為克服監理落差與所營項目之差異，解決方式是以本土銀行之形式為之，方式相對複雜。本文從外國銀行與本土銀行之監理差異、進行合併之方式著手，比較英國與香港對外國銀行之監理手段、合併之風險考量事項，與本國之制度進行比較，探詢較為簡便之合併方案，形塑外國銀行對本土銀行合併之友善環境。

多少才夠？：重新定義你對財富的看法（修訂版）

為了解決遠東銀行無卡存款的問題，作者艾倫．艾貝安德魯．福特 這樣論述：

　　快樂又富足的幸福理財規劃 　　財富的價值不在金錢本身，而在於支援「讓你快樂」的各樣需求！　　澳洲理財大師教你用正確的方法，補足財富資源與人生目標間的落差，享受夠用、夠花、夠快樂的人生！ 　　★澳洲公認最成功的理財規劃大師、安睿理財顧問集團（ipac）總裁艾貝花費五年時間著作 　　★蟬聯澳洲暢銷排行榜，版權銷售歐、美、大陸等十餘國 　　想要過一個富足的人生，必須先問對問題──　　你未來的人生，要多少才夠？多少錢才夠？ 　　為什麼？而你又怎麼知道？ 　　薪資增長追不上物價飛漲、退休金所得替代率低得可憐。靠薪水存老本，股市裡少賺多賠，你的資產還有多少？ 　　理財專家艾貝與福特，結合經濟學與心理學

，及26年來帶領客戶穩渡六次金融危機和股票崩盤的豐富經驗，分享維持平衡人生與財富的理財觀，讓你擺脫焦慮，打造財務安全的幸福生活！ 　　你需要一個專注於自己的理財計劃，而不是針對錢的計劃。聚焦真正能增進財富與快樂的關鍵行為，遵循自己的價值觀與人生目標，進而規劃個人的理財與投資策略。 　　本書共分為三部： 　　第一部「既富有，又快樂」，幫助讀者釐清對自己真正重要的事。先弄清楚自己想要怎樣的人生，才能規劃出足夠實現夢想的金錢額度，並據此發展適合自己的投資策略。除此之外，更告訴所有父母，該如何在物欲充斥的現代社會，教導孩子正確的金錢觀與價值觀。 　　第二部「這樣想，投資不會虧」，點出一般投資人的思考陷

阱。為什麼明明全球股票市場的年平均報酬率超過5％，但大部分投資人殺進殺出，卻少賺多賠？愈頻繁關注投資績效，卻可能帶來更大的投資虧損？為什麼在專業領域愈成功的人，愈常成為股市輸家？ 　　第三部「行動策略」，提出立即可行的投資策略，幫助讀者辨認出專業的理財顧問，並且從闔上這本書這一刻，就可以開始規劃一份合理、穩健、並為自己贏得幸福人生的理財計劃。 本書特色 　　◎作者是澳洲公認最成功的理財規畫大師之一，26年來帶領客戶穩渡六次金融危機和股票崩盤，以「全生涯理財規劃」概念，幫助你描繪從現在直到退休後的人生。 　　◎結合經濟學、行為財務學與心理學的研究，並融合作者多年的理財顧問經驗，引導讀者在財富與幸

福間取得平衡，從「追求富有」進階為「實現富足」。　　　◎闡明最基本也最重要的理財觀念，幫助讀者打破追逐短線獲利、也因此往往導致虧損的思考陷阱，以正確的投資法則，確保每一分金錢都能得到超乎想像的鉅額利潤。 　　◎準備在新的一年重新審視投資規劃嗎？當勞保基金醜聞不斷，你是否應該開始為自己的退休基金重做打算？本書提供最簡單卻也最有效的投資心法，讓你穩渡景氣波動和股市震盪的迷霧，確保安穩富足的晚年生活。 作者簡介 艾倫．艾貝（Arun Abey） 　　國際企業安睿理財規劃顧問集團（ipac financial planning）的共同創辦人，2002年與合夥人將公司售予安盛集團（AXA Group）之

後擔任執行董事長，並出任安盛亞太控股集團（AXA Asia Pacific Holdings）策略長。2011年AXA與AMP集團合併，艾貝仍出任ipac總裁與AMP集團顧問。艾貝亦為澳洲金融服務業協會（Financial Services Institute of Australia, FINSIA）資深會員。 安德魯．福特（Andrew Ford） 　　畢業於澳洲雪梨大學經濟系，是行銷及大眾傳播專家。第一份工作是商業金融記者，職涯經歷豐富。隨後轉入出版業從事行銷管哩，也曾自行創業，開設金融傳播顧問公司長達七年，目前主管安睿理財規劃顧問公司行銷推廣業務。 譯者簡介 劉凱平 　　美國北伊利諾大

學企管碩士。學成後投身嬌生公司及花旗銀行等大型跨國企業，累積了珍貴的管理實務經驗。先後出任知名投顧投信業總經理，在金融領域擁有專業素養與豐富經驗。現任安睿證券投資顧問公司總經理，同時擔任台灣理財顧問認證協會秘書長。 譯者序  有快樂就有財富  劉凱平推薦序  連理財顧問都該讀的一本書  周行一推薦序　愈多愈好？　周國端推薦序　快樂為致富之本　洪信德推薦序　追尋快樂　黑幼龍推薦序  導正理財亂象　夏韻芬 致台灣讀者　理財，其實是在管理你的生活　採訪整理∕蕭富元導論　你真正想要的是什麼？ 第一部 既富有，又快樂第一章 想想你的退休生活第二章 金錢的意義第三章 追尋快樂第四章 對幸福的渴望第五章 

如何教導孩子理財第六章 因付出而快樂 第二部 這樣想，投資不會虧第七章 只賺不賠的祕訣第八章 短視近利的代價第九章 培養遠見第十章 迷人的不動產第十一章 面對內心的敵人 第三部 行動策略第十二章 好顧問與壞顧問第十三章 多少才夠？ 推薦序１連理財顧問都該讀的一本書∕周行一　　　　記得早在兩、三年前，凱平就曾經提及，準備翻譯一本既感動人心又實用的好書。現在，千呼萬喚始出來，他總算在百忙之中完成心願。我對這本書的感覺是心有戚戚焉。凱平與我是多年好友，兩人都經常寫作，共同理想是提倡正確的理財觀。我想，凱平跟我一樣，讀了本書才發現，總算有一本與我們情投意合的著作問世了！　　　　憑良心說，坊間的理財書

籍絕大多數在教導一般人如何發財。我一直覺得，能夠讓大眾參考的好書不多，但是這本絕對值得精讀。我相信，讀者必然與我一樣，有與這本書相見恨晚之感。　　　　你我之所以追求財富都是為了能夠過得更快樂。這本書就在教你如何更有錢也更快樂，並且找到辦法在兩者間取得平衡。事實上，只追求財富並不保證能快樂得起來。因為追求財富的過程當中，總會發生太多減損快樂的機會成本。我有一個學生是個企業家，成功後才發現追求財富的成本很高，包括夜以繼日地工作、經常出國，並且還得面臨致富後才發覺小孩已長大成人的遺憾。他告訴我：「老師，我賺這麼多錢其實很不值得。你的生活比我好，起碼你的小孩是在你的眼前日漸長大的。」他的感慨正是本書作

者所強調的：「要有多少錢才算夠？」　　　　其實，快樂有許多不同的來源。金錢可以帶來安全感、改善物質生活，所以多數人覺得錢愈多就會愈快樂而拚命賺錢，到最後卻不快樂。反而是了解快樂與金錢多寡並不相干的人，才體驗得到真正的快樂。然而這些人卻往往比一般人有錢｜因為快樂的人比較自信樂觀、願意分享、廣結善緣，而這些都是事業成功的重要元素。　　　　凱平與我向來希望台灣的投資人能得到理想的理財諮詢服務；因此與志同道合的朋友成立了台灣理財認證顧問協會，盼望能夠藉認證合格的理財顧問（Certified Financial Planner，CFP），幫助投資人做出正確的理財決策。我深信，能夠讓理財顧問參考的好書不多

，但是你手中的這一本絕對是理財顧問的必讀之書，它能幫助客戶達到追求財富與快樂間平衡的目標。然而，這不正是每個理財顧問夢寐以求的成就嗎？ （作者為政大財務管理系教授） 推薦序２ 愈多愈好？∕周國端 　　　　對於理財，在台灣，現下呈現著M型分布。一種是受傳統士大夫觀念影響，恥於談錢；聊錢，俗氣！另一種，則汲汲營營於賺錢，不惜犧牲家庭、感情，甚至健康。目前坊間推出的理財書籍，目標讀者單單鎖定在後者；內容僅教人如何快速累積財富，卻沒有提出長遠的規劃，例如退休後的生活，以及更重要的、對於財富的態度。　　　　這是一本很不一樣的理財書，不僅教讀者如何生財，更教人如何用錢。要訣在於：做對的選擇。投資是種習慣，

通往財富的不是直達快車，需要不斷練習；而好的習慣能培養好的投資眼光，加快列車前進速度。另外，賺錢不等於理財。要認清，財富僅是工具，目的在達到生命中的其他目標｜無論是追求快樂或是過更好的退休生活。人們常倒因為果，做了錯誤的選擇。所以要常常問自己「多少才夠？」以求財富與生活品質的平衡點。　　　　依經濟學比較利益法則，人們應該把時間投注於最擅長的地方，也就是本業上頭。很幸運，當前國內財富管理的市場逐年發展，已達一定規模，理財可交由專業人士打理。然而，市場上理專素質良莠不齊，懂得如何找到合適的人選便成為上天堂與住套房的分水嶺。本書也教大家如何選擇好的財務顧問。　　　　對於財富，雖然不必當成人生唯一的目

標，但也不容忽略。俗語說，「錢不是萬能，沒錢卻是萬萬不能」，便是這個道理。更重要的是，除了得到它，更要懂得善用；認清財富本質不在財富本身，而是其帶來的價值。　　　　經過二○○八年連動債風波，許多人對理專投下不信任票。而理專為了衝業績，銷售連自己都不了解的商品，當然有錯；但我想箇中的部分原因在於國人尚未建立正確的財富觀。《天下雜誌》在經濟逐漸復甦的此刻，推出本書，我覺得十分恰當。吸收書中的精華之後，讀者就能在累積資產的同時，學習如何將財富與生活做出最有效的平衡與結合。 （作者為前宏泰人壽董事長） 推薦序３快樂為致富之本∕洪信德　　　　面對財富，沒有人會嫌太多。反而似乎永遠都不夠。《多少才夠？》的

作者累積多年理財規劃顧問的實務經驗，並大量引用晚近受到學術界及金融實務界高度重視的心理學及行為財務學論述，深入淺出地點出大多數人對金錢及投資理財不正確的看法。許多人也由於這些偏誤，雖然在投資理財這件事上投入不少精神與時間，個人或家庭的理財目標卻愈來愈難達成。　　　　投資理財也像做學問，要有短中長期人生目標做指引，以及好的導師（理財顧問），以免在無涯學海（投資理財領域）中迷失或跌跌撞撞。二○○八及二○○九年的全球金融海嘯，更加突顯個人與家庭正確理財的觀念、策略與行動方案的重要。進入高齡化社會後，一個人將面臨的數十年退休生活，依賴的應該是之前數十年有計劃、有方向的理財規劃，而非政府、雇主或者親友的

支持。　　　　貫穿全書的主軸，就是快樂可以帶來財富，財富卻不必然帶來快樂！西方發達國家經歷工業革命以後，人民脫離貧窮線久矣，但讓人十分吃驚的是，時至今日這些國家人民的快樂指數在過去半個世紀以來，並沒有隨著財富的增加而提升，這和大多數人觀念中認為財富可以帶來快樂幸福的想法大相逕庭。　　　　台灣在一九七○年代進入工業化社會，「新富」的生活經驗迄今也已經有相當一段時間。但也有研究顯示，台灣人民重蹈了西方富裕國家的覆轍，並沒有在物質條件改善以後，感覺到更幸福。本書建議讀者，首先要能確認自我人生的價值觀，務實設定人生各階段的目標，再做好財務規劃以成就這些目標。　　　　有成就的人生，就是快樂的人生。更妙的

是，快樂的人投資理財成功的機率往往較高。至於如何確定什麼是我們人生的最高目標？本書的建議是，選擇當人生走到盡頭，希望親朋好友在追思告別式上對自己的描述、供世人景仰的事蹟。或者是可以在墓碑上（這個時代也許應該換成骨灰罐）記載的成就，都不是豪宅、名車、鑽石、柏金包，而是善行義舉，讓不幸的人或者出生在貧乏角落國度裡的人，有機會嘗試發展生命帶給他們的潛能。　　　　當大家在很大的「攀比壓力」（peer pressure）下，追逐快速累積財富之際，《多少才夠？》的作者從實用角度，在新書中強調「快樂」可以帶來財富的觀念，對廣大民眾而言，這毋寧是暮鼓晨鐘。年少時家裡要求我們努力學業、及長年勉力工作，溫飽之餘，

有些積蓄後開始投資，希冀能不斷改善生活，養育子女、累積退休老本，以及留給子孫。行有餘力，還希望能對社會有所回饋，或多或少幫助一些比我們不幸的人。本書強調，助人而得到的快樂至高無尚。這與中國人為善最樂的古訓，不謀而合。　　　　我十年前曾經在澳洲雪梨實地拜訪艾貝創立經營的安睿理財規劃顧問集團，當時就對其服務的訴求，留下十分深刻的印象。安睿在澳洲一舉成名，之後被法國AXA保險集團購併，仍保持獨立運作。如今，業務已在新加坡、香港等華人市場深受歡迎。譯者劉凱平是早年服務花旗銀行的同事，多年來在國內推廣理財規劃顧問業務不遺餘力，讓人敬佩。　　　　能為《多少才夠？》撰序推薦，並表達個人的看法，深感榮幸。衷心

希望國人在二十一世紀之初，能深刻體認本書中倡言的重要觀念。快樂才是人生的目標。人生最有意義的是愜意自在之餘，能回饋社會、幫助別人，而不在於財富的多寡。我深信，大家跟我一樣，會發覺本書不僅教導讀者投資理財，同時讓讀者學會該如何經營人生。 （作者為遠東國際商銀總經理） 推薦序４ 追尋快樂∕黑幼龍　　　　錢多一點應該是比較好的。但我絕對相信，錢賺夠了以後，所帶來的快樂就不見得像之前那麼多了。問題是，我們每天忙著工作賺錢，根本沒去想，快樂是什麼？該怎麼追求快樂？更有趣的是，做自已快樂的事，很可能會得到更多的錢。我以後要常提醒自已追尋快樂。對我而言，有什麼比寫作、演講、訓練，以及與他人分享，更快樂呢？

（作者為卡內基訓練負責人） 推薦序５ 導正理財亂象∕夏韻芬　　　　目前的財務規劃大都是假商品之名，企圖解決所有問題。這種亂象需要被導正。期待市場有正確的財務規劃觀念，既符合需求、又符合預算，同時完成人生階段的資金需求。財務規劃就像家庭醫師，幫你找出問題、解決問題。建議你先花點小錢，看完這本書。  （作者為理財專家、財經節目主持人） 作者序  致台灣讀者──專訪作者艾倫．艾貝　採訪整理∕蕭富元 　　理財，其實是在管理你的生活　　　　 　　要多少錢和快樂，才夠讓人覺得幸福？百萬珠寶、千萬跑車、億萬豪宅、十億私人飛機、百億身價……。往往，不是錢永遠不夠，就是不夠快樂。　　　　安睿理財規劃顧問公司（

ipac）共同創辦人、安盛亞太控股集團（ＡＸＡ）策略長艾倫．艾貝（Arun Abey），兩歲時隨著當記者的父母從斯里蘭卡移民到澳洲。他學的是經濟，當過記者、經濟研究員、出版行銷，也試著自己創業。二十六年前，艾貝和朋友共同創辦安睿，以學術界對行為心理學與經濟學的研究為基礎，推出結合個人生活與理財的幸福理財規劃。　　　　艾貝在全球有兩萬七千名個人客戶，他在替客戶設計投資規劃之前，會先和對方談生活，了解他們看重的是什麼，「在為客戶處理錢的時候，也是在為他處理生活，」艾貝體會，金錢與個人快樂密不可分，要為金錢做出最正確的決定，最終得要落實到每個人生活最重要的事情。　　　　二十六年來，艾貝經歷過六次金融

危機和股票崩盤，公司卻仍然年年獲利，他坦言，紀律才是成功理財的根本法則。他為了掌握金錢與快樂的複雜關係，耗時五年，廣讀艱澀的學術研究，並結合自己實際的投資經驗，完成新書《多少才夠？》，從經濟學、心理學與生理學等多元角度切入，解釋人如何同時享有金錢與快樂，並且如何透過有紀律的投資理財，達到財務安全。　　　　《天下雜誌》採訪艾貝，和讀者分享如何平衡金錢與生活，並擬定新一年的投資理財計劃。 　　我從三十年理財顧問經驗中發現，人常常把金錢和快樂連結在一起，認為有錢才有快樂。二次世界大戰結束以來，西方世界的個人所得增加了三倍，不過，我們的壓力、焦慮和憂鬱程度，卻是歷史上最高。　　　　除了慢性疾病，這些國

家成年人的最大殺手，就是自殺，青少年自殺率更成長三倍。我不久前到中國，中國愈來愈富有，青少年自殺率也不斷成長。這是人類歷史上，第一次出現數量龐大的富裕中產階級，但是，他們卻不知道怎麼讓自己快樂。 　　先有快樂才有錢　　　　要如何同時擁有金錢與快樂？根據我個人的經驗與觀察，快樂的有錢人，通常都是先有快樂，後來才變得有錢。　　　　首先得承認，沒有錢的確是個大問題，沒有錢，就沒有安全，會不快樂。不過，有五十萬美元或一百萬美元，也不會因此讓你的生活更精采。用光譜來比喻，最左邊是負十，最右邊是正十，負十是自殺，正十是像達賴喇嘛那樣的快樂。沒錢買房子、養小孩，也許是處在負七、負八，安全理財就是讓你從負七到

零，這不是說讓你快樂，而是讓你不會因為沒有錢而不快樂。從零到十，牽涉到錢以外的事物，錢只能讓你從負十到零，要從零到十，需要超越金錢。　　　　我要說的是，金錢並不能帶來快樂，但是快樂卻能夠讓你擁有更安全的財務處境。要怎麼做？這不是魔術，好像你今天很快樂，明天就會變得有錢。要達到這個地步，必須要兼顧三個面向，第一，你真正有興趣的是什麼？第二，你擅長的是什麼？第三，要如何才能取得足夠的錢？也就說，三者都顧到了，你才可能快樂又不必擔心財務。　　　　關於快樂的研究顯示，個人要快樂幸福，取決於持續做自己喜歡的活動，而非擁有多少。也就是說，如果你真心喜歡現在的工作，你就會得到快樂。我父親放棄繼承家族事業，立

志要當記者，他不想有錢但不快樂，他要的是不缺錢又快樂。 　　做喜歡做的事　才容易賺錢　　　　如果你做的活動不是自己喜歡的，不論有沒有豪宅，是不是開賓士，你都不會快樂。幸福理財的第一要務，就是要找出能夠讓自己快樂的活動，這些活動也要引發你的內在技能。我所謂的內在技能，是指在使用這些技能時，你是真的很在行，你也願意花時間在上面。　　　　　重要的是，要確保自己的財務安全。我們活在一個可以靠各種不同的活動賺錢的時代，許多人認為先有錢，才會有幸福，亞洲父母尤其希望小孩當醫生、律師，以為賺了錢，就會快樂。這種想法並不可行，根據研究，憂鬱症比例最高的職業，是商務法律師，做這行報酬很高，是很好的職業。不過，很

多人念法律是為了錢，如果是用錯誤理由而去做某件事，最後必定不快樂，不快樂，工作就做不好，最後也賺不了太多錢。　　　　愈來愈多的研究顯示，為了興趣工作，雖然不一定會賺大錢，卻會讓你的財務狀況比較安全，因為喜歡工作的人總是會不斷創新，創新也比較容易賺錢。 　　我在澳洲某次演講完，有個聽眾來找我，說他以前就是商務法律師，二十四歲決定放棄法律，改行當詩人。我以為詩人不能賺大錢，但他的財務狀況卻很好。他的詩集不賣錢，可是他想到人在很多場合都需要講話，像是婚禮、喪禮等等，他於是替人寫講稿，每一篇五百美元，因此賺了不少錢，每年有十萬美元收入。他發揮擅長的內在技能，做讓自己快樂的事情，快樂又改善他的財務，這是

一個正向循環。 　　我常常說，父母送給小孩最好的禮物，不是買「東西」，而是買「經驗」，讓他們去旅行、和人相處、參加創意寫作課程、舞蹈課程等等，從各種不同的經驗中得到的滿足感遠比東西更大，也可以維持較長時間。這種經驗在和分享時，也容易和別人建立較深的關係。　　　　如果缺乏技能，也沒有機會發展，是不是就不能快樂，也不會有錢？ 　　增加快樂　不增加支出　　　　首先，你一定要量入為出，錢不多的時候，最重要的是增加快樂，卻不增加支出。實現快樂的第一步，是花的錢要比賺的錢少。我提出「快樂套利」的觀念，意思是在不多花錢的前提下，增加快樂的機會，把有限的錢花在最大的快樂上。　　　　在現代消費社會，不管你收入高

或低，每天離開家，大家都想辦法多賣東西給你，大家都告訴你，多比少好，愈買愈多，到最後入不敷出。但是，多並不會增加快樂。要時刻把持，到底什麼對你最重要？手上有限的金錢，要花在對你重要且能讓你快樂的事情上。　　　　高收入者也常常是在寅吃卯糧，美國和澳洲年收入超過十萬美元的人，大部份花掉的錢比賺的錢還多。在花錢的時候，要想得遠一點，例如買車，你可以花多一些錢買更好的內裝，但省下這筆錢，卻可以帶全家去旅遊，或是支付三年的油錢。在選擇怎麼花錢的同時，你是在做一個更好的抉擇。　　　　即使是做基層工作，還是可以很快樂，因為你對別人有正面的影響，有意義的付出會增加你的幸福感。最近英國有一項調查說，醫院清潔工對

社會貢獻的財富，比銀行家還高。不管在哪個行業，把工作當成是神聖呼召的人，最終升遷的機會也會比較高。　　　　以個人理財來說，你需要一個專注於自己的理財計劃，而不是錢的計劃。自認對生活非常滿意的人，往往都有一個清楚的理財計劃。真正快樂的人，都能掌握自己人生的幾個重要層面：工作、健康、娛樂、社交生活、金錢與人際關係，他們會努力把時間和心思平均分配在這些事情上。我認為，台灣的投資者太偏重房地產，太少投資股票市場，就算投資股市，台灣投資人也是在炒股，而非投資。 　　了解生命中什麼事才重要　　　　如果明年要做投資，我建議你做一個財務規劃，先寫出自己的目標是什麼？什麼事情對你重要？再看看自己賺多少、花多少，

擬定長期的理財規劃，這樣才能知道如何把錢放在短期、中期和長期需求。長期投資要放眼多元化的全球投資組合，可以用我提到的四個主要原則：品質、價值、多元和時間。　　　　我注意到，台灣投資者只投資短期，把焦點放在快速賺錢，這對短期投資或許有用，但對長期投資卻不然。要真正投資致富，必須懂得規劃、儲蓄和投資。在理財方面，成熟女性比年輕男性是更好的投資者，因為年輕男性太自信，他們頻繁進出股市，多半根據謠言，而不是品質良好的資訊，他們缺乏紀律，得到的資訊還不足以做出好的抉擇時，就冒進股市。　　　　相反地，成熟女性比較願意花時間瀏覽資訊，不莽撞，也懂得依照自己得到的資訊判斷。股神巴菲特就是如此，他主要的投資標的

物，讀起來就跟去大賣場採購的清單一樣枯燥，當他徹底了解一支股票的品質、價值與遠景時，就會買進並且長期持有。　　　　到底多少才夠？要回答這個問題，就得自問：「我生命中到底什麼重要？」有了答案，就會知道多少才夠。如果不知道什麼重要，那麼，再多都不夠。 譯者序 有快樂就有財富！∕劉凱平　　　　許多人認為人生最重要的事就是盡可能在最短的時間內多積累財富，然後快樂與幸福就會隨之而至。然而，此一觀點在近來已經被許多國際知名學者的研究發現所推翻。財富並無法買到快樂幸福，反而是快樂幸福可以帶來財富。　　　　《多少才夠？》的中譯本初版已在二○一○年初問世。基本上金融海嘯所造成的重創已經初步平復，此時應該是個合宜

的機會，讓大家來思考金融海嘯所帶來的衝擊與傷害，問題出在哪裡，改進的方案為何？根據歷史軌跡來看，類似的金融災難會重複發生，但就像這次一樣，沒有人能事先預測到下一次發生的原因及時間。因此關鍵是當災難再度發生時是否有適當的因應方案。　　　　本書的原文作者，艾貝先生（Arun Abey）曾在民國八○年代中期，首次來台灣考察理財市場。當時我正為國內基金公司不停賣產品的做法深感困擾，而艾貝先生在臨走前，把全生涯理財規劃顧問（Life Style Financial Planning）的服務架構與精神介紹給我，聽完後我全身像被電擊一樣。原來十分困擾我的過度銷售，已經被澳洲金融業所揚棄，取而代之的是能創造買

賣雙方共贏的全生涯理財規劃顧問服務。理財規劃顧問是種新興的專業，《多少才夠？》分別具體介紹了關鍵的知識體系：快樂學讓我們認清「有意義的付出」是最高層次的快樂，因為快樂感受可以持續最久；行為財務學（Behavior Finance）讓我們了解在充滿不確定的現代環境下，人類大腦仍用根深柢固的思維方式做決定是相當不利的；現代化投資組合理論（Modern Portfolio Theory）則強調股市大獎始終都在身邊，只是投資人不識廬山真面目而已。　　　　本書的中譯本得以順利出版，我要感謝很多人幫忙。首先是公司同事的協助，特別是連毓濬先生，幫忙校稿以及負責和出版商聯繫。感謝《康健雜誌》的李瑟總編輯，最先

讓我在《康健雜誌》寫些有關健康理財的文章，才讓《多少才夠？》書中的理念得到天下雜誌的青睞，進而促成這本書的出版。還有澳洲駐台代表柯未名女士決定將《多少才夠？》做為二○一○年台北國際書展澳洲國家館的展覽主題書，更是艾貝先生及我的榮幸。最後要感謝政大商學院周行一教授、遠東銀行洪信德總經理、宏泰人壽周國端前董事長、卡內基訓練負責人黑幼龍先生及理財專家夏韻芬小姐，在百忙中為這本書寫序文及推薦。此外，我將把本書的翻譯稿費及權利金，全數捐贈給中華基督教救助協會的1919急難家庭救助基金。所以在此鼓勵讀者購買這本書看，因為有一部分的錢會轉贈給中華基督教救助協會，由該協會統籌分配給全台灣極需救助的家庭。中華基

督教救助協會是提供快樂幸福給許多人的一個平台（www.ccra.org.tw）。　　　　最後，《多少才夠？》這本書涉及許多專業領域，都不是我的所學專長，因此若有詞不達意、翻譯不周全，甚至不正確之處，全怪我的專業不足，與原作者及幫忙校稿的朋友無關。如有讀者不吝提出指正，我在此先表示謝意。僅把本書獻給所有對理財感到不安、曾有極不愉快的理財經驗，以及沒有時間理財的朋友，願大家最終都有快樂幸福的人生。 第一章想想你的退休生活沃辛頓夫婦面臨了單薪家庭常見的問題。剛結婚時，伊莉莎白是老師，賽巴斯汀則是銀行的高階主管。儘管居住的倫敦是全球物價最高的城市之一，兩人還是過著舒適的生活，甚至負擔得起奢侈品。婚後

幾年，他們買了棟雙併的房子，替未來的家庭生活做準備。不過三十五、六歲，已經有了四個不到六歲的孩子，一點也沒浪費時間。現在，沃辛頓一家僅倚賴賽巴斯汀一個人的薪水；雖然收入比以前多，但工作責任及時間也隨之增加。伊莉莎白則樂於扮演專職媽媽，但是目前家裡的隔間設計讓她很不方便；小廚房和客廳獨立分開，不利於隨時關注到處亂跑的孩子，而爐台也太低了，小孩都能搆得到。出於長時間投入工作的愧疚，賽巴斯汀提議改建房子，增加一間臥室，並將客廳改成開放空間，更適合全家人相處。雖然得花點時間，才能存夠改建房屋所需的五萬英鎊，但這筆花費將很值得。賽巴斯汀的同事卻建議另一個更容易的方法。因為此時倫敦房地產的價格正在飛漲，賽

巴斯汀可以去借一筆金額不大的頭期款，以預購方式買戶公寓，兩、三年後在房子完工前賣出，就能賺上一筆可觀的利潤。他的同事吹噓說這樣所賺到的錢，將會遠超過需要的五萬英鎊，而且根本不用花自己的錢。賽巴斯汀和伊莉莎白開始體悟到光憑上班族的薪水永遠賺不了大錢，如今一個千載難逢的大好機會就在眼前。他們自忖，房地產會出什麼差錯？於是開始夢想房屋改建後的日子將會多麼美好，以至於無法理智判斷。就在他們借錢繳付頭期款後不久，倫敦房地產市場的價格開始陷入混亂。眼見暴風即將來襲，建商加速趕工，竟然將完工交屋期提前了整整一年。當賽巴斯汀和伊莉莎白收到改建舊屋工程的預估報價時，同時也接到建商要求結清預售屋尾款的通知。由於此

時房地產價格低迷，建商只得將同一批預售屋降價求售變現。夫婦兩人算一算，發現若此時出場將十分不利。如果認賠賣掉預售屋，將虧損五萬英鎊；忍痛付清尾款的話，則需再借五萬英鎊，可以預見未來多年會持續背負龐大債務。這件事情帶來的壓力，讓兩人的婚姻面臨極大挑戰，甚至讓伊莉莎白處於崩潰邊緣。做正確的選擇伊莉莎白和賽巴斯汀的故事來自一個平凡家庭，並且不是特殊個案。所幸，有不少容易遵循的策略可以避免重蹈這對夫妻的覆轍，並得到更好的成果。這一章會解釋這些策略，以及如何運用於個人理財的架構，讓你一生受用。這架構就是快樂之橋。而橋底下有三根橋墩：1.定義並了解自己的人生價值觀及目標。2.在符合人生價值觀及目標的前提下

，建構一套妥善運用自己資源的理財策略。3.發展適合自己的投資策略。想好好享受自己選擇的人生，有健全穩健的理財策略是很重要的一步，而投資則是大多數理財策略中的關鍵。「全生涯理財規劃」並不只專注在比別人擁有更多財富。它包含了先內省，確認自己的價值觀及目標，且之後所做的決定都能與其維持一致，而不是把金錢多寡視為成功的指標。很少有人的計劃反映出一生真正希望達成的目標。你需要為自己訂定理財計劃，而不是光只想到錢而已。安睿理財規劃顧問公司的調查顯示，對生活高度滿意與自認對人生毫無把握的人，兩者間的主要不同只有一點：對於個人財務的掌控感。不論是有高收入，或是被貸款壓得喘不過氣的人，皆適用這個原則。自認對生活

感到高度滿意的人都有理財計劃。這個計劃不見得要很詳細，有些簡單到只是一個月的預算表、或是訂定最低存款目標，甚至連紀錄都沒有，但仍然稱得上是個理財計劃。蓋一座自己的快樂之橋讓我們來看看你的三大橋墩：第一根橋墩──定義並了解自己的人生價值觀及目標先從清楚自己的目標開始，目標應該要和你生命中重要的事一致。說比做容易？假如清楚知道哪些事可以讓自己快樂，我們就會一直努力去做，不是嗎？根據夏普的看法，這就是問題之一。我們其實花太少時間思考能讓自己快樂的事情，卻花太多時間精力追逐無法真正得到滿足的目標。接下來幾章將探索可決定哪些重要、哪些不重要的策略。思索人生目標時，至為重要的是，要按照時間範圍來分類：可以

立即感到快樂的短期目標：每週吃一次好料、每個月和另一半一起休個短假、放假日，或是加強專業能力。中期目標：買第一棟房子或是改善現有的房子、成家、規劃子女教育，或是到海外度長假。長期目標：打算何時退休，以及退休後的生活規劃。通常你會發現這些也就是中期目標的延長。

金融科技、營運風險與公司經營績效之影響－以金控公司為例

為了解決遠東銀行無卡存款的問題，作者陳伊莉 這樣論述：

本研究探討我國2015年至2021間，13家上市(櫃)之金控公司導入金融科技對於公司經營績效之影響，並分析其對營運風險的控管如何影響公司之經營績效。本研究透過多元迴歸模型分析之實證結果發現，在金融科技投入方面，就個別構面而言，ATM設置台數與資產報酬率呈顯著負相關，數位存款帳戶、金融卡流通卡數、研究發展費和廣告費則皆無顯著相關；若以主成分分析萃取金融科技之整體投資則有顯著正相關，顯示金融科技其資產運用效率整體是有利的。另一方面，營運風險控管之個別構面對銀行資產報酬率之影響的測試結果顯示，負債比與營運風險控管為顯著正相關，逾放比則為顯著負相關，但資本適足率與流動準備比率則與資產報酬率無顯著關係

；惟以主成分分析萃取營運風險控管之綜合影響時，則其與資產報酬率呈顯著正相關。研究結果顯示我國金控公司之科技投資與營運風險控管對其財務績效具有一定之效益。