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從實務觀點看消費者債務清理條例之運作

為了解決裕融車貸協商的問題，作者陳啝溏 這樣論述：

早期債權債務關係，不論公法或私法係被歸類於私法案件。近代美國破產法第7 章引進「個人債務清理程序之選擇」，要求債務人須通過審核及財力測試(Meanstest)，限制其選用清算程序之可能，避免債務人濫用清算制度之道德危機。破產法第11 章也保障「財務困難之公司企業」，可依規定申請破產保護令，重組債務東山再起。惟我國債務清理法制發展至今，仍欠缺完整性之債務清理行政架構。因消費者及小規模營業人破產需求，目前我國債務清理程序分「法院外協商程序、法院內清理程序及簡易破產程序」。因消費者債務清理具有強制優先性，為制衡聲請人濫用權利，進而有強制程序轉換規定。債務清理程序涉及利益與要件不同，無法選擇《破產法

》程序，僅能採取《消費者債務清理條例》清理債務。我國債務清理係採免責制度，若履行破產程序，剩餘未清償債務當然免責。本文即從「實務觀點」出發，介紹債務清理程序中所涉及利益，並介紹債務清理法制立法原則及政策，以提供作為利益衡量之準據，進而對債務清理法制提出建議。2008 年~2020 年期間，由我國司法院債務清理事件統計分析得知，該條例已協助許多債務人改變命運。當消費者面臨到債務不能清償困境時，矛頭均指向債權人之不當，也非可取。本文於債務清理效力層次及實施效果上，以法院實務見解及公益救濟作為探討，將消債條例設為參數盼成為颶風般的蝴蝶效應，期待債務清理建構更臻完善。

信用卡違約因素之探討―以台南地區個案分行為例

為了解決裕融車貸協商的問題，作者胡耿源 這樣論述：

摘 要近十餘年來，台灣的存放款利差一直往下跌，台灣的銀行業已進入了低利率的時代；產業的出走、企業的空洞化與利差大幅縮減，使得傳統的房屋貸款與企業金融已不再是銀行主要獲利來源，取而代之的是小額信用貸款、汽車貸款、信用卡與現金卡等具高利率與高報酬的新種個人消費性金融貸款商品。國內各發卡銀行為爭取高度發卡量與市場佔有率，因此在徵審尺度上逐漸寬鬆，導致徵審品質下降，伴隨而至的是銀行逾期放款大量增加，產生了鉅額虧損，影響銀行營運績效，甚至造成一些體質不好的銀行差點倒閉。因此，在追求市場佔有率的同時，銀行應該建立起一套嚴謹的風險評估審核制度，以降低與預防逾期呆帳的損失，在預防重於事後的補救前提下，

發卡銀行在發卡前之審核及對申請人的信用評比成為一個非常值得研究之課題。目前有關信用卡信用風險之討論幾乎都是以正常戶及違約戶之樣本進行研究，忽略核卡後帳款發生逾期的時間長短與金額比率的嚴重性。為改善此一缺陷，本研究將以國內某銀行南部某分行信用卡呆帳戶作為研究對象，針對其現有之呆帳相關資料，透過多元迴歸分析方式，運用「帳齡」及「逾期帳款比率」來作為依變項，分別從逾期的時間頻率及金額強度來挖掘影響持卡人發生逾期之決定因素，並比較信用卡風暴前、後及風暴當時之影響因子是否有所不同。本論文研究結果發現：○1性別在短期間是影響帳齡時間長短之因子，但會隨著時間的經過而改變影響帳齡之方向，所以從長期間來觀察是無

法分析出性別影響帳齡之方向。○2額度、職等及申貸年齡乃為長期間影響帳齡及逾期帳款比率之共同主要顯著變數，且額度與職等不論是長期或短期間，皆分別顯著影響逾期帳款比率及帳齡。