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Bank4.0下實體銀行信用貸款業務之挑戰與因應—以S銀行信用貸款評分卡改革為例

為了解決上海銀行atm據點的問題，作者劉正隆 這樣論述：

在當代，原本與金融毫無關聯的科技行業，以其所擁有資通訊技術優勢，開始嶄新的金融服務。包括第三方支付、網路群眾募資等新興發展模式，都對傳統銀行業造成影響。 Bank3.0對銀行業造成的實際影響，主要在於分行的消費金融貸款業務受到衝擊，為了面對衝擊，許多銀行開始關閉部分分行，衝擊銀行人員的工作權。 Bank4.0對銀行業造成的實際影響，以「行動支付」來說，就是正在發生的事情，這些影響都是來自科技公司，而不是來自銀行業，他們的交易都在線上完成。以中國為例，電子商務消費中移動錢包消費占比達到65%。這麼龐大的金額，卻沒有實體銀行據點接受存款，完全顛覆了銀行定義。 因此Bank4.0對銀行業造成

的影響，就是「金融常在，銀行不再」，所謂「皮之不存，毛將附焉」，既然銀行的存在都變成了問題，當然銀行內的任何業務，包括消費性貸款業務在內，自然都可能變成過往雲煙，因此本論文就針對這些現象，進行深入討論。 在科技金融發展的趨勢下，銀行界的策略，就是必須更要運用同時具有金融知識的科技專才，以便在未來能夠隨時立即應對種種科技金融的挑戰。

都市經濟建成環境因素影響金融機構區位選擇之實證研究－以高雄都市地區為例

為了解決上海銀行atm據點的問題，作者段必文 這樣論述：

自2009至2018年，台灣金融業GDP成長了1.5倍，短短十年間增長至1.2兆新台幣，除了對於我國經濟有舉足輕重之地位外，其在都市經濟建成環境亦扮演著重要角色。金融機構聚集處經常被認為中央商務區（CBD）所在處，而其座落位置也與都市活動整體空間分布息息相關。例如銀行在選擇新設立分行區位時，除了考慮自身業務狀況外，也須考慮設點周邊地區對於金融業務之需求。換句話說，銀行分行設點與否，會受到周邊經濟建成因素影響。過去台灣金融機構設立之相關研究時期大多為金融解禁開放前後，惟綜觀台灣金融業發展自1989年金融解禁後歷經的不同時期，包括解禁後暴增，飽和逐漸下降，都市本身內部變遷等等不同階段。每段期間是

否亦存在著不同的決定因素及考量；且過往研究實證層級僅停留在縣市或行政區尺度，但都市中同一行政區恐有迥異之金融區出現，本研究將利用金融聚集區做為探討對象而非行政區界限，進行金融機構設立點之區位選擇實證分析。本研究以高雄市區做為研究範圍，選用銀行分行做為研究對象，蒐集了自金融解禁後至今之460間新分行設立點，利用Nnh熱點分析輔助指認出金融聚集圈作為模型替選方案，後續使用地區經濟建成屬性與機構特性分別進行混合羅吉特分析（Mixed MNL）與迴歸分析。研究成果指出，金融機構會受經濟規模成長而增加在該地的投資意願，亦會避免在土地價值高漲之地區投資以降低成本，其亦有在金融密集處設點之偏好，顯示該產業具

有聚集之特性，同時也會避免在已有分行據點之分區設點，避免重複投資。而在不同時期影響金融機構選址之因素亦有所差異，本研究推論可能是與從未飽和市場轉變至飽和市場之過程有關。結果亦顯示其對於高雄市區各處選擇偏好不盡相同，但能看出隨著時間變化，有漸由舊市區往舊市區外圍之趨勢。